Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

5.8. Бюро кредитных историй

Первое, о чем следует помнить, – это о том, что в бюро кредитных историй содержится не список плохих заемщиков, а список всех заемщиков. Второе – это то, что в бюро кредитных историй доступны не только платежные привычки заемщиков (юридических и физических лиц), но и самое главное – величина текущей задолженности субъекта кредитной истории. Эта задолженность представляет интерес, поскольку если она не просрочена, то информация о ней доступна банку только из бюро (никакие «черные списки» не помогут). В то же время эта задолженность может быть столь существенна, что в худшем случае заемщик может брать кредит у вас в банке на то, чтобы обслуживать ранее полученные кредиты, а в лучшем случае – надо учесть эту непросроченную задолженность при расчете кредитного лимита заемщика. Итак, бюро кредитных историй – это незаменимый источник информации о платежных привычках заемщика и его просроченной или непросроченной задолженности.

5.8.1. Услуги бюро кредитных историй

Основная услуга бюро кредитных историй – это предоставление кредитного отчета. И, по большому счету, все услуги бюро строятся вокруг него. Но есть здесь и тонкости: обычная практика предоставления кредитного отчета – по запросу банка. Но ведь можно получать кредитный отчет в случае, если по заемщику/кредиту появилась новая важная информация, существенно меняющая наше представление о возможности заемщика обслуживать взятый кредит. Например, заемщик перестал платить по кредиту другому банку, и вы, узнав это, получаете временную фору, чтобы снизить лимит по кредитной карте. Следует отметить, что разные кредиты для заемщика имеют разную важность. Упрощенно говоря: сначала перестают платить по кредитным картам и только потом по ипотеке.

Бюро кредитных историй не заменяет службу безопасности банка. В то же время услуги бюро кредитных историй могут дополнять работу, проводимую в банке, быть основой для оценки банка, и в ряде случаев оценку заемщика можно отдать в бюро на аутсорсинг. Оптимальной представляется параллельная работа по оценке заемщика банком и бюро. В случае если заемщик известен и совершенно понятен банку, то оценка бюро не используется (хотя информация бюро должна быть учтена в оценке). В случае если ясности нет, оценка бюро, дополняя оценку банка, решает проблему оценки заемщиков из «серой» зоны. Некоторые полагают, что статистика в бюро кредитных историй после начала мирового финансового кризиса устарела и стала непригодна из-за изменения поведения заемщика, что надо больше уделять внимания процедурам проверки заемщика из других источников. Считаю такой подход преувеличением, хотя изменение поведения заемщика вследствие изменения экономических условий следует ожидать. Отметим также, что кризис длится уже достаточно долго, и значит, в бюро кредитных историй уже накоплен значительный объем информации о поведении заемщиков в новых, более сложных экономических условиях.

5.8.2. Выбор бюро кредитных историй

Можно сказать, что вначале бюро выбирались банками по «вторичным» признакам: какую установили абонентскую плату (у кого меньше), что обещают (кто больше) и по силе убеждения основных акционеров бюро (кто к банку ближе). Не отвергая такой метод отбора, следует отметить, что после того, как бюро накопили значительный объем информации и опыт работы с информацией и кредиторами, выбор других бюро можно поставить на «научную» основу. Да, банк не ограничен в числе бюро, с которыми он может взаимодействовать. Условия взаимодействия между ними определяются договором и могут быть различны для разных бюро. На практике работа с несколькими бюро проблемой не является, так как большинство бюро способны обрабатывать пакеты с информацией других бюро (стихийным образом выработался стандарт пересылки данных и ориентир – формат крупнейших бюро).

Подходы к выбору бюро кредитных историй:

• самое главное – это хит-рейт (вероятность нахождения информации), достигаемый по запросам на получение кредитного отчета в данном бюро кредитных историй данной кредитной организацией. Действительно, у разных банков несколько разная клиентура, различается и региональный разрез работы. В свою очередь, этот показатель надо для сравнения привести к единому знаменателю по разным бюро, так как иногда бюро хитрят и в ответ на запрос присылают только информацию о наличии запроса или информацию из вашего же банка, что повышает «бумажный» хит-рейт, но не реальный. Кстати, хит-рейт по бюро можно оценить, если направить ряд (скажем, тысячу или десять тысяч, – как банк решит) запросов в Центральный каталог кредитных историй. Запросы бесплатны, и если это запросы по клиентам/потенциальным клиентам (достаточно иметь согласие заемщика на запрос в бюро кредитных историй), то банк получит объективную картину в целом, по распределению своих заемщиков по всем бюро. По данным бюро также стоит изучить глубину кредитной истории – сколько кредитов в среднем в кредитном отчете;