Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России

• фиксация в договорах с клиентами требований по обязательному применению ими антивирусных средств, по использованию компьютера только для работы с системами ДБО, по порядку использования и хранения ключей СКЗИ и других требований, направленных на повышение уровня ответственности клиента;

• установление разовых, суточных и иных лимитов на перевод/снятие денежных средств;

• технические меры по борьбе со скиммингом;

• видеонаблюдение в местах установки банкоматов;

• переход ряда банков на использование EMV-карт (хорошо зарекомендовавшая себя на практике в ряде европейских стран мера борьбы со скиммингом);

• использование получаемых по SMS или формируемых иным способом одноразовых паролей/кодов для подтверждения платежных поручений;

• внедрение носителей с неизвлекаемыми ключами электронной подписи;

• разработка программных и аппаратных средств формирования доверенной среды для работы клиента в режиме ДБО.

Банками проводится также ряд внутренних мероприятий, которые направлены на повышение защиты информации, создаются внутренние автоматизированные системы, осуществляющие мониторинг действий пользователей и регистрацию событий, позволяющих выявить противоправные действия.

Применение такого комплекса мероприятий позволяет повысить безопасность платежей с применением платежных карт и электронных денежных средств.

Таким образом, рынок безналичных платежей имеет огромный потенциал, который не используется в силу недостаточной информированности населения, его привычек, а также неразвитости самих сервисов электронных платежей. Немаловажным представляется дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы, должна быть обеспечена прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для участников платежной системы форме.

Анализируя статистику и современные тенденции, можно сделать вывод, что население России будет все чаще использовать платежные карты и электронные денежные средства вместо наличных денежных средств.

По данным Банка России в 2012 году количество безналичных транзакций превысило количество операций по снятию наличных денежных средств и составило 52 % и 48 % соответственно, в 2013 году данная тенденция продолжилась и количество операций, совершенных с использованием банковских карт, по получению наличных денег составило 42,2 %, а по оплате товаров и услуг 57,8 %. При этом объем операций по получению наличных денег превысил безналичные платежи в 2013 году в 4 раза и составил 20908,5 млрд. руб., что свидетельствует о недоверии граждан к данной форме расчетов.[51]

Объем операций с использованием карт по итогам 2013 года, по данным Центрального банка, составил почти 26 трлн. рублей, а их количество – 7,3 млрд. единиц (в том числе, операции по оплате товаров и услуг -4,5 трлн. рублей и 4,1 млрд. единиц соответственно). [52]

Таким образом, с каждым годом все большее количество людей становятся владельцами платежных карт, а, следовательно, и участниками безналичных расчетов.

Действительно, технология платежных карт – один из прогрессивных инструментов организации безналичных расчетов – давно получила всемирное распространение. Развитие системы безналичных платежей с использованием платежных карт эффективна не только для их держателей, компаний, банков, но и для экономики в целом, поскольку способствует повышению скорости обращения денег, качественному учету движения денежных средств и поступлению налогов, а также сокращению затрат на поддержание наличного денежного обращения.

Сегодня, в связи с развитием инфраструктуры для обслуживания платежных карт, население имеет возможность использовать преимущества данного инструмента именно для безналичных расчетов, а не для простого снятия наличных денежных средств. Использование платежных карт приносит выгоду не только держателям карт, но и банкам, и организациям, принимающим данное средство платежа к расчету. В частности, для организации (например, магазина или ресторана) – это увеличение скорости расчетов, снижение издержек обращения – затрат на пересчет, хранение и перевозку наличных денег.

Наконец, все преимущества безналичных расчетов позволяет ощутить еще одна набирающая популярность технология на базе банковских платежных карт – магазины без кассиров, правда в России она еще недостаточно распространена в отличии от западных стран.

Для банка использование клиентами платежных карт в является дополнительным источником привлечения ресурсов и способом сокращения издержек при проведении расчетов и инкассации наличных денег. Применение интернет-банкинга позволяет сократить издержки на обслуживание счета, снизить нагрузку работников операционного отдела.