Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России

Без открытия банковских счетов кредитные организации осуществляют перевод денежных средств только физическим лицам посредством[57]:

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

Согласно Положению 383-П при идентификации плательщика и получателя электронных денежных средств должны иметь место 2 реквизита, первый из которых – номер счета, а второй – определяется банком. Этим реквизитом может быть ФИО, либо ИНН и т. д. Ранее обязательным реквизитом считались фамилия, имя, отчество клиента, и многие банки выступают сегодня за возвращение прежних условий.

Учитывая преимущества и недостатки банковских карт и электронных денежных средств, следует отметить, что они ориентированы на разные сферы применения. Электронные деньги способны успешно функционировать в сферах микроплатежей, а именно: коммунальные платежи, оплата сотовой связи, интернета, коммерческого телевидения, оплата товаров в интернет-магазинах и т. д. Электронные платежи в онлайн-магазинах не представляют такой опасности, как оплата платежной картой. Так, в системе электронных денег PayPal, для покупателя создается виртуальная «одноразовая кредитная карта», с помощью которой он оплачивает покупку и не беспокоится о том, что его данные попадут в руки мошенников, которые зачастую взламывают сайты интернет-магазинов и получают информацию о кредитных картах, по которым проходили платежи.

Ряд экспертов отмечают возможность введения в оборот зарплатных карт без открытия банковского счета, что приведет к дальнейшему замещению наличных денег электронными денежными средствами, однако ограничения, налагаемые законодательством на остаток ЭДС и сумму перевода, не позволит реализовать данное предложение.

Еще одно новшество, установленное законом «О национальной платежной системе» – введение возможности осуществления «мобильных платежей», а именно пополнения баланса электронных денежных средств плательщика (учитываемых кредитной организацией) за счет денежных средств, внесенных в качестве аванса за услуги мобильной телефонной связи. Такая услуга в дальнейшем будет только набирать популярность, учитывая, что в последнее время количество услуг интернета в мобильном телефоне растет стремительными темпами.

В условиях мировой глобализации развитые страны активно поддерживают увеличение уровня безналичных расчетов в совокупном денежном обороте. В России процесс внедрения расчетов посредством платежных карт и электронных денежных средств происходит достаточно медленно и сфера их применения все еще остается на достаточно низком уровне по сравнению с наличными деньгами. Доля наличных расчетов в общем объеме розничных платежей составляет около 90 %, что является высоким показателем даже при устойчивой тенденции к снижению за последние годы. Следует помнить о необходимости наращивания доли безналичных платежей, так как на поддержание оборота наличных денежных средств в России ежегодно тратится около 1 % от ВВП. Однако даже в странах с развитой системой безналичных платежей порог перехода с платежей наличными деньгами на платежи с использованием карт оказывается значительно выше границы экономической эффективности. По данным Центрального банка в России в 2012 году 63 % граждан обладают платежными картами, 19,5 % из них – держатели нескольких карт. Средняя сумма покупки, начиная с которой респонденты расплачиваются карточкой, в 2012 году составила 2556 рублей, средняя сумма покупки при оплате наличными деньгами – 491,6 рубля.

Преимуществом электронных денег является чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (при переводе средств с одного «электронного кошелька» на другой комиссия составляет около 1 %). Данное преимущество делает выгодным применение электронных денежных средств для осуществления микроплатежей.

Еще одно преимущество электронных денег состоит в анонимности их использования, в отличие от банковских счетов, где деньги непосредственно связаны с личными контактами и заполнением документов. Условие анонимности существенно упрощает использование электронных денег, однако нельзя забывать, что по закону анонимными могут быть только физические лица, «электронный кошелек» которых в денежном объеме не превышает 15 000 рублей в любой момент времени.

Нельзя не отметить факт значительной экономии времени при использовании электронных денег, так как электронные платежи происходят в режиме онлайн. Более того, к электронным деньгам снижены требования безопасности, что также упрощает процедуру их использования.