Создание и поддержание своего собственного малого фермерского бизнеса

Выбор страхования ответственности

Существует четыре основных типа страхования ответственности: общее, профессиональное, страхование продуктов и страхование ответственности за трудовую деятельность. Для большинства небольших сельскохозяйственных предприятий, особенно тех, в которых работают только члены семьи, покупка полисов страхования общей и профессиональной ответственности, вероятно, будет подходящим началом.

Тем не менее, всегда обсуждайте уникальную деловую ситуацию со страховым агентом, прежде чем соглашаться на программу страхования ответственности. Покрытие зависит от отрасли, поэтому тщательно изучите тенденции вашей отрасли и варианты политики.

Общая. Эта страховка покрывает имущественный ущерб, телесные повреждения и даже психотравмы от рекламы. Вы выбираете сумму покрытия (обычно в миллионах долларов), и страховщик выплатит эту сумму, если она будет присуждена в судебном или другом иске против вашей компании. В политике указана максимальная сумма за один иск.

Например, если ваш предел меньше суммы, на которую вам предъявлен иск, вы будете нести ответственность за остаток. Из-за этого многие люди часто добавляют дополнительную политику, называемую зонтичной политикой. Зонтичный полис покрывает суммы ответственности, превышающие суммы, покрываемые страховкой общей ответственности.

Несомненно, каждое малое фермерское хозяйство должно иметь какое-то покрытие общей ответственности.

Профессиональная. Если вы подумываете о продаже услуги, стоит обратить внимание на страхование профессиональной ответственности. Эта страховка используется для покрытия вашего бизнеса в случае претензий, связанных с вашими ошибками или упущениями. Для продуктового бизнеса этот вид страхования может быть ненужным.

Продуктовая. Если вашему бизнесу требуется производство, такое как пресс для сидра или мясоперерабатывающий завод, вам необходимо обсудить покрытие ответственности за качество продукции со своим страховым агентом. Эта страховка предназначена для защиты вашего бизнеса в случае предъявления претензии к продукту, произведенному или разработанному вашей компанией.

Практика занятости. Это покрытие защищает ваш бизнес от претензий со стороны ваших сотрудников. Если у вас небольшой или семейный бизнес, это может не оправдать затрат, но более крупным компаниям следует подумать о приобретении этой страховки, которая покроет такие претензии, как незаконное увольнение, сексуальные домогательства и дискриминация.

Рекомендации и лимиты по страхованию

Может показаться трудным выбрать размер страхового покрытия, который подходит именно вам, и как только страховой представитель начнет разбрасывать цифры в миллионы, вы можете сначала испугаться (по крайней мере, я), но есть некоторые рекомендации, которые помогут вам в принятии решений. Эксперты рекомендуют основывать свое решение на двух основных факторах: предполагаемом риске и состоянии, в котором работает ваш бизнес.

Во-первых, рассмотрите тип риска для вашей компании. Продажа свитеров, сделанных из овечьей шерсти, менее рискованна, чем создание мясокомбината на вашем участке или даже предложение прогулок по полю школьникам. Размер страхового покрытия - и соответствующая цена страхового взноса - коррелирует с предполагаемым страховой компанией риском для вашего бизнеса или отрасли. Компании, которые страховая компания считает высоким уровнем риска, будут иметь более высокие премии, чем компании с низким уровнем риска. Ваш агент сообщит вам об этих расходах.

В штатах, которые демонстрируют сильную историю присуждения высоких сумм претензий, ваша страховая компания может посоветовать или потребовать от вас выбрать более высокий предел покрытия.

Эти руководящие принципы для пределов покрытия никоим образом не являются официальными рекомендациями. Обратитесь к профессиональному советнику страховых компаний за подходящей рекомендацией для вашего собственного бизнеса.

Другие способы, которыми вы прикрыты

Помимо принятия политики ответственности и, возможно, добавления к ней зонтичного покрытия, есть другие способы, которыми ваш бизнес может быть покрыт с точки зрения ответственности или разделения ответственности с другой стороной в случае претензии. Одна из стратегий передачи ответственности - это корпоративная структура компании, как мы обсуждали в главе 4.

Такие бизнес-структуры, как компания с ограниченной ответственностью (LLC) и корпорация, переводят ответственность за пределы ваших личных активов. Кроме того, если вы пользуетесь услугами субподрядчиков, таких как переработчики или другие производители, ответственность в случае претензии по продукту, вероятно, будет разделена между вами и вашими производителями, что приведет к снижению вашей общей ответственности.