Ты, я и деньги. Как сохранить и приумножить богатство, независимо от того, что творится вокруг

Вспоминаем, что в России долги в отличие от пенсии передаются по наследству. Поэтому когда у человека есть кредиты, то он должен быть застрахован минимум на эту сумму. Если, конечно, не хочет, чтобы долги перешли на родственников.

Защита ваших денег и капитала возможна только при индивидуальном страховании. То есть нужно застраховаться дополнительно и указать, что выгодоприобретатель – вы и ваша семья. Кстати, страхование жизни при ипотечном кредите здесь не работает.

6 вопрос. Кто гарантированно позаботится о вас в будущем?

Никто, кроме вас самих.

Супруга/супруг – 100 % надежды нет. Надеюсь вы знаете, что 70 % браков в России распадаются.

Дети вам ничего не должны. Да, вы их воспитываете, любите и взамен надеетесь на заботу и помощь, но и тут нет гарантий.

Государство – не смешите, тут как в анекдоте:

– В полнолуние надо показать денежку Луне и сказать: «Месяц, дружочек, наполни кошелечек!»

– Министр финансов, у вас есть еще какие-то предложения?

Ну а если серьезно: в 2024 году средняя пенсия по инвалидности составила 8134 рубля. Один пенсионный балл теперь стоит 133,1 рубля:

• инвалиды 1 группы получают 200 % фиксированной выплаты, или 16 268 рублей;

• инвалиды 2 группы – 100 % фиксированной выплаты, или 8134 рубля;

• инвалиды 3 группы – 50 % фиксированной выплаты, или 4067 рублей.

Не думаю, что вы готовы жить на 8 тысяч рублей в месяц.

Понятно, что российский институт страхования в отличие от зарубежного очень молодой. Тем не менее в России и странах СНГ застраховали свою жизнь и здоровье около 7–11 % населения в зависимости от места проживания. В то время как в развитых странах более 84 % граждан имеют полисы страхования жизни и здоровья.

Еще одна интересная мысль, которая, уверен, запомнится и поможет принять верное решение о защите своей семьи от рисков.

Страхование – не от слова «страх», а от слова insurance – sure – уверенный, надежный, безопасный.

Страховка – единственный юридический документ в мире, который гарантирует уверенность в будущем.

8.4. Как подобрать страховой полис?

Суммарная стоимость защитного портфеля должна занимать не более 25–35 % от вашей дельты. Например: если ваша дельта (разница между доходами и расходами) 50 000 рублей, то сумма страхового взноса рассчитывается следующим образом:

50 000*30 % = 15 000 рублей в месяц

15 000*12 мес. = 180 000 рублей в год

Значит, вам можно открыть страховки на разные виды (например, страховки автомобиля + страховки жизни + страховки недвижимости) со взносом не более 180 000 рублей в год. Этот взнос гармонично впишется в ваш личный финансовый план и не нагрузит ваш бюджет, при этом качественно защитит от рисков.

Вы легко можете высчитать подходящую для вас сумму взноса. Например, если ваша дельта около 25 тысяч рублей, то 25 тысяч рублей*35 % = 8750 рублей в месяц, или 105 тысяч рублей в год, приемлемо для страхового взноса.

Рассмотрим 2 примера, рассчитанные для реальных людей в страховых компаниях.

На картинке ниже расчет для девушки 30 лет, которая страхуется по рисковому страхованию. Чтобы долго не мучить вас профессиональной терминологией, сразу напишу: все, что вы видите напротив цифры 1, – это выплата при уходе из жизни. То есть если девушка погибнет, например, в результате ДТП, то семья в течение трех недель получит 6 миллионов рублей (4 миллиона рублей плюс 2 миллиона рублей).

Напротив цифры 2 в страховке указаны суммы покрытий инвалидности. Если девушка получит инвалидность в период с 30 до 65 лет, то ей единоразово выплатят 2 миллиона рублей. Если инвалидность случится, например, через пять лет, то с 35 лет до 65 лет, пока действует программа страхования, девушка не будет вносить платеж 46 275 рублей. Эти обязательства возьмет на себя сама страховая компания.

Третий риск, который берет на себя страховая компания, – это защита от критических заболеваний типа онкологии, инсульта, болезни Альцгеймера и тому подобных. При диагностировании таких заболеваний застрахованный получит 2 миллиона рублей. А стоит такая страховка всего лишь 46 275 рублей в год, или 3856 рублей в месяц. Это 128 рублей в день – дешевле, чем любая чашка хорошего чая или кофе.

В самом низу расчета приведена возможность получать налоговый вычет от государства. Если девушка работает официально, то заплатит за страховку уже не 46 275 рублей, а 46 275 – 3843 = 42 432 рубля.

Пользуйтесь налоговыми вычетами! Они предусмотрены для россиян на страхование жизни, на образование, на сделки с недвижимостью и другое.