Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Допустим, через месяц с квартирой ничего не изменилось, а вклад увеличился на 20 тыс. руб. и стал равен 120 тыс. руб.

Общий капитал вырос и стал равен 3120 тыс. руб., рабочий капитал также вырос до 120 тыс. руб.

Финансовое состояние семьи улучшилось, вырос её финансовый потенциал.

Семья богатеет, т. к. сберегает деньги. В этом месяце удалось накопить дополнительно 20 тыс. руб.

Остается лишь убедиться в том, что темп этого накопления нас также устраивает.

Если общий капитал растёт, а рабочий капитал падает – мы по-прежнему богатеем, но финансов, которые работают на нас, становится меньше. Мы «променяли» рабочие активы на неработающие. То есть жить мы стали лучше, но труднее. Лучше – это сейчас, а труднее – в будущем.

Продолжение примера.

В следующем месяце семья продала свою квартиру за 3000 тыс. руб., взяла кредит в банке 500 тыс. руб. под 18% годовых и купила новую квартиру стоимостью 3500 тыс. руб.

Провели инвентаризацию.

Имеется квартира стоимостью 3500 тыс. руб.; сумма во вкладе оказалась равной 140 тыс. руб. Возник долг 500 тыс. руб.

Общий капитал семьи стал равен 3500 +140 – 500 = 3140 тыс. руб.

Месяц назад он был равен 3120 тыс. руб.

Т. е. общий капитал вырос на 20 тыс. руб.

Рабочий капитал стал равен 140 – 500 = -360 тыс. руб.

В прошлом месяце он был равен 120 тыс. руб.

Т. е. рабочий капитал снизился на 480 тыс. руб.

Финансовое состояние продолжает улучшаться, т. к. семья по-прежнему откладывает деньги – 20 тыс. руб. в месяц. А вот финансовый потенциал резко снизился, т. к. за счёт долга приобретёна квартира, т. е. неработающий актив.

Отложенные 20 тыс. руб. немного компенсировали это снижение. Если бы семья не откладывала деньги, то рабочий капитал снизился бы на 500 тыс. руб., а не на 480 тыс. руб.

Жить этой семье стало лучше – улучшились жилищные условия. Но труднее, т. к. теперь надо гасить кредит и оплачивать по нему проценты.

Если падают и общий капитал, и рабочий капитал – мы «проедаем» свои запасы. Так жить можно, но не долго.

Продолжение примера.

В следующем месяце был сделан косметический ремонт новой квартиры за 50 тыс. руб.

Снова провели инвентаризацию.

По-прежнему есть квартира стоимостью 3500 тыс. руб. и вклад. Сумма во вкладе оказалась равной 87,5 тыс. руб.

Долг перед банком уменьшился и стал равен 485 тыс. руб.

Общий капитал теперь равен 3500 +87,5 – 485 = 3102,5 тыс. руб. Он уменьшился на 37,5 тыс. руб.

Рабочий капитал равен 87,5 – 485 = – 397,5 тыс. руб. Он также уменьшился на 37,5 тыс. руб.

Что произошло? Семья по-прежнему сберегает в своей текущей жизни 20 тыс. руб. в месяц. Но в этом месяце пришлось дополнительно потратить 50 тыс. руб. на ремонт и 7,5 тыс. руб. на проценты по кредиту. Итого, дефицит средств составил 50 +7,5 – 20 = 37,5 тыс. руб.