Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Или сравните удовольствие и полноту ощущений от прослушивания любимой музыки на старом патефоне или на современной акустической системе с объёмным звуком.

От того, что мы видим, слышим или чувствуем, насколько объёмным, многогранным является наше восприятие, зависят наши решения. Неполная информация приводит к неэффективным решениям.

Вернёмся к вопросу о финансах.

Что значит контролировать свои доходы, расходы, активы или долги? Очевидно, что это не только переписать суммы. Их нужно как-то классифицировать, объединить в группы. А потом, на основе такого объединения, найти способ понять, что именно является для нас проблемой.

Точно идентифицировать проблему – это почти всё, что нужно для её решения.

Обычно мы делим расходы на категории. Доходы – на постоянные и разовые. Активы и долги просто считаем и никак не классифицируем. Но этого явно недостаточно.

Каждый из четырёх элементов семейных финансов имеет не одну, а несколько характеристик, по которым их можно классифицировать. Не только по категориям или по периодичности (постоянные или разовые).

Классификация по какой-то одной характеристике даёт взгляд с одной стороны. По другой характеристике – с другой стороны.

Давайте посмотрим на них с разных сторон. Мы получим даже не 3D (three-dimensional), а multi-dimensional, многомерную их картинку. Так мы точнее выявим проблему и найдём лучшее решение.

Такой подход к учёту можно назвать многомерным. В отличие от одномерного подхода, когда классификация идёт лишь по категориям или по какому-то другому – одному – признаку.

На самом деле, мы так и делаем. Используем многомерный подход. Только почему-то не с финансами.

Представьте себе, что Вы хотите купить квартиру и смотрите объявления. Что Вы делаете?

Вы классифицируете все объявления по важным для Вас признакам: количество комнат, площадь, этаж, район и т. д. Выбираете те объявления, которые Вас устраивают по совокупности характеристик.

И вдруг Вы увидели такое объявление:

«Продам 2-х комнатную квартиру».

И точка! Никакой другой информации это объявление не содержит.

Вам интересен этот вариант? Какое решение Вы примете?

Начнём с расходов, так как в реальной жизни именно расходами нам приходится управлять чаще всего, практически ежедневно.

Учёт расходов

Сначала посмотрим, какие характеристики расходов могут быть нам полезны, а затем – как этим пользоваться. Как находить неочевидные решения, резервы в своих тратах, либо корректировать своё финансовое поведение более тонко, чем просто запрещать себе тратить деньги.

Категории

Первой, привычной характеристикой расходов является категория.

Категории расходов – это их целевая или предметная направленность. Это коммунальные услуги, питание, одежда и обувь, здоровье, обучение и т. д. Иногда какие-то категории дробят, делят на подкатегории.

Перечень категорий для каждой семьи можно подобрать индивидуально.

Но – важно! – их не должно быть слишком много. Иначе трудно сделать конструктивные выводы из их анализа. Просто знать, сколько уходит на ту или иную категорию – это метод учёта моей знакомой Веры. Это – не для нас.

Можно предложить следующий набор основных категорий:

1) Текущее потребление.

Это продукты, быт, общественный транспорт, связь, интернет, обеды на работе и т. д. То, что поддерживает наш привычный образ жизни, питает – в широком смысле слова – нас самих.

2) Содержание или, иначе, обслуживание неработающих активов.

Это питает уже не нас, а активы, которыми мы пользуемся. Сюда относятся коммунальные платежи за квартиру, бензин для автомобиля и его ремонт, вагонка для баньки на даче и тому подобное.

3) Обслуживание долгов – проценты и комиссии.

4) Страхование.

Сюда относится как страхование имущества, так и страхование жизни и здоровья членов семьи. Накопительное страхование к этой категории не относится, поскольку это не расходы, а инвестиции.

5) Развлечения.

6) Здоровье и спорт.

7) Образование.

8) Личные расходы – хобби и увлечения.

9) Подарки и благотворительность.

10) Отпуск.

11) Отдельной категорией могут быть крупные покупки – одежда, обувь, мебель, бытовая техника.

Как видим, категорий получается довольно много. Расширять их список вряд ли имеет смысл. Если очень хочется, то можно разделить какие-то категории на подкатегории. Главное – не увлекаться, не пытаться просто знать и ничего не делать с этим знанием.

Категория – не единственная характеристика расходов.

Периодичность