Записки бизнесюка

Тем и отличается развитый (западный) рынок кредитования от начинающего развиваться российского: денег много. Столько, что кредиты дают всем, даже заёмщикам без гроша за душой. Деньги перестают быть важными, уступая приоритет идеям бизнеса. Когда деньги дефицитны, они важны. Когда денег море, а все очевидные бизнес-идеи уже профинансированы, в дефиците оказываются именно идеи. Хочу похвалить: российский рынок кредитования развивается быстро. В экономике догонять часто проще, чем бежать. Можно учиться на чужих ошибках, избегая зигзагов. И копировать чужие достижения. Вопреки распространённому в РФ мнению, они гораздо чаще приживаются, чем увядают. Одной из первых идей, удачно скопированных российскими банкирами, является мысль: кредитуй тех, кто платит. Скоринговую систему можно обойти, кредитную историю поправить, нужные документы «нарисовать», пени отгавкать — выше я рассказал, как это делается. Но ничто не может изменить того факта, что у человека был кредит, и он по нему расплатился. Это означает, что человек хочет платить. Если бы не хотел, изыскивал возможности увильнуть. Ан, нет: заплатил, собака. Как говорил американский теолог Рейнхольд Нибур: «Вся сложнейшая система кредита основана на вере в то, что большинство людей честны большую часть времени». Верно! Банк может выполнять все нормативы ЦБ, быть гигантом и иметь 150-летнюю историю, как Lemon Brothers. Но если там не научились отделять желающих платить от нежелающих — банку крышка.

Совет: после расплаты по каждому кредиту требуй, приятель, от банка справку за подписью и печатью о том, что полностью заплатил, и претензий к тебе банк не имеет. А ещё обязательно закрывай кредитный счёт и требуй о том вторую справку. Банки обязаны их выдавать, но не хотят этого делать. Поэтому тянут неделю, а то и целый месяц на подготовку простых документов. Иногда требуют денег, обычно 500 руб. Не жадничай, и не ленись лишний раз сходить в банк за бумажками. Они помогут в двух случаях: это не убиваемый аргумент, если банк вдруг «вспомнит», что клиент ему что-то задолжал. А вспоминать они любят, особенно по кредитным карточкам. Но главное, это впечатление, которое ты произведешь, выложив при запросе следующего кредита на стол стопку таких справок. О, на это выражение лиц кредитных инспекторов стоит посмотреть! Особенно эффектно сопроводить появление стопки справок фразой:

— Говорю же вам: я жулик! А мы, жулики, в отличие от честных людей должны платить аккуратно. А то нам никто не поверит и кредита не даст.

И тогда, не на первый и не на второй раз, не в первом и не во втором банке, с трудом и скрипом, но всё-таки начнут происходить чудеса. Например, звонит мне в конце июня 2011 года банк «Русский стандарт»:

— Здравствуйте, хотим предложить вам кредит.

— Спасибо. Но, видите ли, я безработный. Из ИД «Коммерсантъ» уволился, а новой работы пока не нашёл. (Безработным я был с апреля по сентябрь 2011 года, потом устроился в МК).

— Неужели вы безработных кредитуете?

— (Пауза). Сейчас проверим, подождите…

Длительная пауза. В трубке музыка и не попса, а классическая — молодцы! Затем другой голос, более суровый, старший и начальственный:

— Гхм. Безработных мы, конечно, не кредитуем. Но вы же платите по кредитам. Я смотрю, вы и сейчас платите, несмотря на отсутствие работы. У вас же бизнес, да?

— Да, бизнес.

— Ну, так какой же вы безработный! Вы самозанятый, так и запишем! Понимаете, нас интересуют не те, кто умеет рисовать документы для получения кредита, а те, кто умеет платить. Судя по всему, вы умеете, хотя, я смотрю, не без просрочек.

— Месяц на месяц не приходится. Это бизнес, здесь нет устойчивости.

— Понимаем. И ценим, что есть устойчивость в платежах. Поэтому подъезжайте с документами, 27-го в 16–00 вам будет удобно?

— Да.

— И вот что: разговор серьёзный. Чтобы в очереди не стоять, вы скажите девочкам на ресепшене, что вы к директору филиала. Я вас приму, если не опоздаете.

Разумеется, я не опоздал. А пока ехал, думал, что такие фокусы может вытворять либо Кредит Европа, либо Русский стандарт, либо Тинькофф, либо ХКФ. У всех четырёх процент очень высокий (у Тинькоффа и ХКФ — запредельный, по сути, ростовщический). Эти банки привыкли работать в рискованном сегменте заёмщиков. На нормативы ЦБ не то, чтобы плюют, но поплёвывают. А всё потому, что им нужно деньги зарабатывать, а не просить помощи от государства; к этой кормушке они не допущены. Между прочим, я был не совсем прав в своих рассуждениях: примерно в то же время мне позвонил не кто-нибудь, а Сбербанк. С предложением кредита, как хорошо платящему заёмщику. Акция у них, видите ли: если кто платил и расплатился, тому кредит дадут без поручителя, только паспорт и справка 2-НДФЛ. Правда, узнав про мою безработицу, Сбербанк увял.