Записки бизнесюка

В «Русском стандарте» прошло неплохо: отгавкал процент; сотрудники подсказали, как уменьшить платёж. Раскрыли секрет: у них полугодовая премия плюс отдельно бонус директору филиала. Если филиал кредитов выдал мало, может случиться по Владимиру Высоцкому: «накрылась премия в квартал». Чтобы избежать такого безобразия, открыли они базу данных бюро кредитных историй (БКИ) и стали искать тех, кто много берёт, но при этом платит. Обзванивали, предлагали; так меня и нашли.

Россия, конечно, не Ирландия. Но кредит мне, безработному — дали.

Жулик

Печальный знак несовершенства

Есть в быте нашего жилья:

Везде угрюмое мошенство,

Но нет весёлого жулья.

Игорь Губерман.

Уважаю Игоря Мироновича Губермана, но в данном случае он всё же не прав. Как это: «нет весёлого жулья»? А мы, бизнесюки, тогда кто? Но не упрекну почти 80-летнего поэта (юбилей отметим в июле 2016-го). Он просто не в тех кругах вращается. Да и стихи написаны в 2001-ом, во время расцвета романтической (бандитской) эпохи российского бизнеса. Тогда «весёлого жулья» действительно было мало, зато «угрюмого мошенства» с бандитско-ментовско-чиновничьими рылами — хоть отбавляй. Поэт, как всегда, точен. Но сейчас кое-что изменилось. Помнится, рассказывал про придуманный мною заход для первого знакомства в местах получения кредитов:

— Здравствуйте, я мелкий жулик. Хочу получить у вас кредит.

Вот догадал меня чёрт в 2010 году написать и опубликовать заметку с тем же названием! А поскольку моему начальству в ИД «Коммерсантъ» заметка понравилась, её решили дать с фото автора. Я возражал: «Смеяться будут; скажут, что в «Коммерсанте» одни жулики работают». Но когда начальство слушало возражения? Оно намекнуло, что насчет жуликов — так оно и есть, и заметка вышла.^[59] А в ноябре 2010-го случилась у меня в банке Кредит Европа реструктуризация. Первая, но далеко не последняя. Намеренно доводил банк; не платил. Процент мне не нравился, а больше половины кредита к тому времени уже отдал. При таком раскладе реструктуризация заёмщику выгодна, поскольку не только уменьшает ежемесячный платёж, но и, несмотря на повышение ставки, снижает переплату, то есть общую сумму платежей. Ведь повышенный процент берётся не с суммы кредита, а с остатка задолженности. Не обойтись без цифр. Приведу реальный пример, не тот, что в «Кредит Европе». В ноябре 2008-го я взял в Юниаструмбанке кредит на 500 тыс. руб. под 15 % годовых на 5 лет. Сумма выплат за 5 лет составит: 500 + 0,15*500*5 = 875 тыс. руб. Ежемесячный платёж равными долями: 500/60+375/60 = 14,6 тыс. руб. Платил три года, и в ноябре 2010-го допустил просрочку 1 месяц. Попросил о реструктуризации. Без реструктуризации оставалось отнести в банк 875–525,6 = 394,4 тыс. руб. за 2 года. Реструктуризация была оформлена на 3 года под 25 % годовых (нехило!). В виде нового кредита на 200 тыс. руб., поскольку 300 тыс. руб. основного долга я уже выплатил. И теперь мне нужно отнести в банк за 3 года: 200 + 0,25 * 200 * 3 = 350 тыс. руб. Получается 394,4 — 350 = 44,4 тыс. руб. чистой экономии! А ежемесячный платёж: 350/36 = 9,8 тыс. руб., а не 14,6 тыс. руб., как до реструктуризации. Как? Очень просто: платёж по повышенной процентной ставке, но на меньшую сумму кредита оказывается выгодней. И вместо наказания за просрочку я, фактически, получил прибыль. Но кабала удлинилась на год. И пришлось напрячься: банк потребовал восстановления графика платежей, то есть внесения двойного ежемесячного платежа для покрытия просрочки в один месяц. Но штрафные санкции полностью списал. На десерт самое вкусное: если после реструктуризации заёмщик честно платит 6 месяцев, он больше не считается проблемным. Его кредитная история восстанавливается. Разумеется, факт реструктуризации в ней будет отмечен. Однако «красный огонёк» на экране компьютера при запросе данных из БКИ погаснет.