Записки бизнесюка

Ещё один совет: просите кредиты в конце месяца, квартала или полугодия. Но не года! Премии клеркам обычно выплачивают ежеквартально. Бывают премии по итогам полугодия и (редко) месяца. В конце этих периодов клерки начинают бегать. Потому что премию могут не дать, если кредитов выдали мало. А кто же этого хочет? А ты, приятель, тут как тут со своими документами. Клерки сами приложат усилия, чтобы в этот период твой кредит протолкнуть; им выгодно. Иное дело конец года. Не ходи! Конечно, премию по итогам годам клеркам тоже платят. Но одновременно для начальства готовится годовой отчёт. Но начальству начхать на количество выданных кредитов; ему главное, чтобы прибыль была. Если её нет, оно может поинтересоваться, почему у кредитников заёмщики ни хрена не платят? Тем ли людям кредиты раздаём? Не пора ли улучшить в банке риск-менеджмент, проведя чистку рядов и сокращение штатов? Банковские сотрудники это прекрасно знают, поэтому в конце года перестраховываются. В этот период они скорее зарубят нормальный кредит, чем одобрят рискованный.

Так постепенно, по шагам, придёшь ты, приятель, к решению поставленной задачи: срочно достать миллион. Мое решение вкратце таково: разбиваю сумму в 1 млн. руб. на четыре части. Три по 300 тыс. руб. и остаток в 100 тыс. руб. Для кусочков по 300 тыс. руб. готовлю три комплекта документов. Лучше четыре, потому что не все банки могут одобрить. Список документов, необходимых для потребительского кредита наличными, можно посмотреть на сайтах банков. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и справка о доходах 2-НДФЛ являются обязательными почти во всех случаях. Запасаюсь поручителями. Всё придётся делать одновременно; хлопот и беготни предстоит немало. Зато через две недели у меня в кармане будет 900 тыс. руб. Затем иду к ростовщику и добираю оставшуюся сотню тысяч. Задача решена.

Слышно лишь, когда монеты падают. А поднимают их тихо. Арабская пословица.

Маршрут 4. По морям — по долгам

Круги ада

Бизнесмен — это помесь танцора с калькулятором.

Поль Валери, французский поэт.

Деньги получены, но последствия наступят уже через месяц, когда нужно будет вносить первый взнос по новым кредитам. Предыдущий Маршрут 3 был посвящен тому, где деньги взять. Нынешний Маршрут 4 — тому, как их отдавать. Кредиты это кабала, на которую я, как и любой бизнесюк, подписался. Теперь несколько лет (от трех до пяти, а то и до семи) придется работать больше: отдавать надо с процентами. Отсюда вывод: при запросе кредита лучше ориентироваться не на минимальную процентную ставку. Из-за конкуренции она у всех банков примерно одинакова, хотя поискать пониже стоит. Но критически важным является не процент, а сумма ежемесячного платежа. Чтобы она была меньше, кредит лучше брать на максимальный срок: 5–7 лет. И обязательно добиваться прописывания в кредитном договоре возможности не только полного, но и частичного досрочного погашения. Тогда в хорошие месяцы общую сумму долга можно будет чуток уменьшить. И тем самым еще немного сократить ежемесячный платёж. Стремись к этому, приятель: если есть малейшие сомнения, куда потратить деньги — уменьшай долговую нагрузку. В плохие, сиречь обычные, времена будешь вносить по минимуму. Но банки эти штучки прекрасно знают. Полное досрочное погашение они теперь по закону запретить не могут (раньше бывало). Но частичное досрочное погашение банки ограничивают. В чём-то это правильно. Заявка: «я вам одну копеечку принёс, пересчитайте мне платёж» — нелепа. Но и условие частичного досрочного погашения «не менее 50 тыс. руб.» (я такое встречал) представляется слишком тяжёлым. По опыту приемлемой представляется сумма в 25–30 тыс. руб., либо, как сейчас стали делать банки: «не менее размера ежемесячного платежа». При частичном досрочном погашении заёмщику предоставляется выбор: уменьшение срока кредита либо размера ежемесячного платежа. Первое выгодно банку, второе — заёмщику.