Записки бизнесюка

Ну а что делать, если вдруг: заболел, умер, забыл, забил, запил, выгнали с работы, проблемы в бизнесе и в личной жизни, и т. д., и т. п.? Короче, как быть, если возникла (а она обязательно возникнет!) просрочка? Прежде всего, не паниковать!!! Не я первый, и не ты, приятель, последний.[41] Вопли банка о том, что ваша кредитная история безнадёжно испорчена из-за просрочки в три дня и долга в 26 руб. (и такое слышал) пусть остаются на его совести. Давайте поставим точки над «ё»: это враньё. Раскрою страшный секрет: если у заёмщика были проблемы, но не более трёх месяцев, и в итоге он сумел расплатиться, его кредитная история не будет выглядеть ужасно. Просто потому, что у 90 % заёмщиков она не лучше, а у 40 % — гораздо хуже.[42] Кроме того, идеальная кредитная история для банка подозрительна. В большинстве случаев она свидетельствует не о добросовестности заёмщика, а том, что кредит был для него слишком лёгок. Но лёгкий кредит любой (дурак) отдаст. А покажи-ка, милый, что ты будешь делать, как себя вести в трудной финансовой ситуации. Будешь ли по-детски прятаться, не отвечать на звонки, «бегать» от кредиторов? Или проявишь характер, вызверишься, двадцать раз поругаешься, напряжёшься, займёшь-перезаймёшь, но в итоге всё-таки расплатишься? Опираться можно только на то, что сопротивляется. В смысле: «говно не держит». Банки это понимают, поэтому с охотой дадут ещё раз тому, кто уже заплатил, пусть даже с умеренными просрочками.

Но это будет потом. А пока при возникновении просрочки банку выгодно давить, и он и будет давить. Но помните: «пока человек разговаривает, он не стреляет» (© Стивен Кинг). В данном случае: пока банк доводит заёмщика по телефону, он не подаст на него в суд. Кстати, не задумывался ли ты, приятель, почему банки при просрочке мотают нервы, а не в суд подают? Казалось бы: не платит заёмщик — взыщи с него. Но банки идут в суд далеко не сразу. Потому что, как ни удивительно, суд более выгоден заёмщику, чем банку. Прежде всего, на время судебного разбирательства сумма требований банка фиксируется; пени, и штрафы за просрочку не растут. Нет, теоретически банк имеет право на каждое судебное заседание приносить уточнение исковых требований. Но у ответчика-заёмщика тоже есть право: требовать время на изучение новых исковых требований (1–1,5 месяца) и с ними не согласиться (ещё столько же). Суд и без того дело долгое: не меньше года, если с апелляцией. А с уточнениями исковых требований процесс можно затянуть года на три, что банку очень невыгодно. Поэтому банки обычно своим правом не пользуются. Второе: суд не присудит пени в размере, большем, чем ежемесячный платёж: это незаконно. Теперь посмотри, приятель, что у тебя в кредитном договоре, мелким шрифтом про пени написано? Вот у меня: «0,5 % за каждый день просрочки» (180 % годовых). Ах, у тебя: «1 % за каждый день просрочки» (360 % годовых). А у знакомого: «1,5 % за каждый день просрочки» (500 % годовых). На такие ставки даже бандиты со «счётчиками» сейчас не решаются. Глядишь, помотает банк нервы, заёмщик расколется и по этим бешеным ставкам за полмесяца заплатит. А то и за месяц-другой. Чем не бизнес?

Но недолгий. Потому что если заёмщик допустил просрочку больше месяца, Банк России повышает норматив обязательного резервирования по кредиту вдвое: с 20 % до 40 %. Причём месяц считается календарный: к примеру, если у тебя, приятель, платеж по 29-ым числам, и ты его не внёс, то — поздравляю! — максимум через три дня ты станешь злостным неплательщиком. А через три месяца ЦБ потребует от банка полного, 100 % резервирования по просроченному кредиту. Вместо рисования денег из воздуха банк вынужден будет отправить их в ЦБ. Обидно, да? Поэтому в РФ, увы, нельзя рассчитывать на оттяжку времени по банковскому платежу более трёх месяцев. В нормальных странах такого нет. Например, в Чехии или во Франции медицинская справка о банальном ОРВИ является основанием для кредитных каникул (отсрочки по платежам без взимания пени) на несколько (от 2-х до 4-х) месяцев. Более серьёзные заболевания дают значительные отсрочки, порой на год-два. Банки прекрасно понимают, что с трупа или с калеки много не возьмёшь. В США банки строже, чем в Европе, особенно после кризиса. Но и там можно выцыганить отсрочку до полугода, просто прикинувшись бедным и больным. Говорю же: нормальный рынок кредитования в России только вызревает. Но есть и позитивные моменты. Например, банк, в отличие от ростовщика, не пришлёт к должнику бандитов. Вернее, пришлёт, но только после решения суда о взыскании долга. Тогда бандиты будут наряжены в красивую форму и назовутся «судебными приставами». Работа у них такая: приставать. Опасная работа[43]. Но пока суда не было, за свою жизнь и здоровье с этой стороны можно не опасаться.