Банковские платежные агенты

На рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая, по-видимому, является самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. К услугам почтовой связи закон относит почтовый перевод денежных средств (услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке, передаче, доставке, вручению денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи). Помимо оказания услуг почтовой связи Почта России в соответствии с законом вправе осуществлять оказание иных услуг почтовой связи, тарифы на которые не регулируются государством, а также осуществлять на договорной основе распространение печатных изданий, доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат целевого назначения, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, прием платы за коммунальные услуги, прием платы за товары (услуги), выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством Российской Федерации. По агентскому договору с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, имеющими соответствующую лицензию, организации федеральной почтовой связи могут выполнять отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности.

В 2009 году в отделениях почтовой связи можно было приобрести полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), различные полисы добровольного страхования, оформить комплект кредитной документации для получения займа почтовым переводом. Также в ряде регионов оказывалась услуга по оформлению необходимого комплекта документов для размещения денежных средств в депозит. Доходы Почты России от оказания финансовых услуг выросли и составили 36,1 млрд руб. Доля финансовых услуг в структуре доходов Почты России составила 37,5% [38] .

Центральное место на рынке оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии заняли операторы по приему платежей физических лиц (электронные платежные системы). В их системах также реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг. Возникшие около десяти лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии розничных платежей, осуществляемых через платежные терминалы.

Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивается на 70 – 90% и по итогам 2009 г. может быть оценен в 25 млрд дол. Новые технологии позволяют оказывать населению услуги по проведению платежей дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных терминалов, предоплаченных платежных карт, применением технологий мобильной связи, использованием электронных платежных платформ, размещенных в сети Интернет, и квази-«электронных денег». Более того, при внедрении предоплаченных финансовых продуктов и «мобильных» кошельков подобные услуги все более сближаются с операциями по приему депозитов (вкладов, сбережений).

Объединенная система моментальных платежей (ОСМП) является лидером по приему платежей физических лиц и развивается на рынке платежных систем с 2004 г., предоставляя абонентам удобный, надежный и оперативный способ оплаты услуг. В системе также реализована возможность пополнения счетов других внешних платежных систем. Общий оборот компании ОСМП в 2009 г. составил более 10,5 млрд дол. США. Количество точек приема платежей, подключенных к платежной системе ОСМП, составляет более 194 тысяч [39] .

Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat, исторически первая российская платежная система, создана в 1997 г. В 2009 году общий оборот платежной системы CyberPlat достиг суммы 5,5 млрд дол. США, а общее число операций превысило 1,5 млрд единиц. Сеть пунктов приема платежей CyberPlat в России и СНГ составляет свыше 310 тыс. точек [40] .

В совокупности обе названные системы занимают около 70% рынка микроплатежей.

Понятие расчетов и расчетных правоотношений

В сфере правового регулирования платежей и расчетов до настоящего времени не сложилась полная и внутренне непротиворечивая система понятий и концепций. Наряду с детальными правилами, применимыми к отдельным формам безналичным расчетов, обнаруживаются резкие различия в доктринальных и теоретических построениях российских правоведов, касающихся сферы платежей. Это объясняется в том числе пробельным регулированием платежных услуг и отношений по расчетам на уровне как закона, так и подзаконных актов (нормативно-правовых актов Банка России). Для отдельных сегментов розничного рынка платежей не определен уполномоченный регулирующий орган, что также негативно влияет на объем нормативного материала.