Банковские платежные агенты

Согласно мнению авторитетных ученых, даже участие банка в рассматриваемых отношениях не является достаточным основанием для того, чтобы отнести такие отношения к расчетным. Есть немало случаев, отмечают М. И. Брагинский и В. В. Витрянский, когда банки оказывают услуги гражданам, не имеющим банковского счета, по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей, например, в адрес коммунальных служб или налоговых органов. В подобных ситуациях, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений, требующих специального регулирования, не возникает, а реально существующие правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом. Субъектный состав такого рода обязательств может включать и иного (нежели банк) исполнителя услуг по денежному переводу: органы связи, специализированные организации и т.п.

Таким образом, названные ученые фактически ставят знак равенства между безналичными расчетами и расчетными правоотношениями, под которыми понимаются отношения, возникающие между владельцем счета – плательщиком (получателем денежных средств) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.

Следует отметить, что такое понимание безналичных расчетов оказывается уже того, которое отражено в нормативно-правовых актах Банка России [45] . Согласно Положению ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (далее – Положение ЦБ РФ № 222-П) безналичные расчеты осуществляются гражданами не только с использованием банковских (текущих) счетов, но и в форме переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В данном случае можно говорить о различии подходов, которое имеет место в договорном (гражданском) праве и банковском законодательстве.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) перечисляются следующие банковские операции, осуществление которых так или иначе опосредует наличные или безналичные расчеты:

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Первые две из перечисленных банковских операций непосредственно связаны с расчетными правоотношениями (безналичными расчетами), третья может производиться как при наличных, так и безналичных расчетах, а четвертая относится к «спорной» сфере, которая по-разному классифицируется цивилистами и Банком России.

Остроты рассматриваемой теоретической дискуссии добавило также включение в Закон о банках (с принятием сначала Федерального закона от 27.07.2006 № 140-ФЗ, а затем – Федерального закона от 03.06.2009 № 121-ФЗ) ст. 13.1, регулирующей деятельность банковских платежных агентов по приему платежей физических лиц. В первой редакции указанной статьи (2006 г.) деятельность коммерческих организаций, не имеющих банковских лицензий и заключивших договоры с банками, по принятию от физических лиц наличных денежных средств признавалась осуществлением банковской операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. В измененной редакции статьи (2009 г.) не содержится явного указания на то, что деятельность банковских платежных агентов предполагает осуществление каких-либо банковских операций. Это, в свою очередь, открывает широкие возможности для толкования и банковско-правовой квалификации осуществляемых ими операций.

При построении всеобъемлющей и непротиворечивой классификации видов (способов) расчетов (платежей), видимо, следует учитывать как позиции авторитетных цивилистов, так и реальные практические потребности рынка розничных платежей. В настоящее время в Российской Федерации используются три механизма расчетов [46] с участием физических лиц:

• прямая передача наличных денег плательщиком получателю;

• безналичные расчеты по банковским счетам плательщика и получателя, в том числе с использованием банковских платежных карт;

• передача физическим лицом – плательщиком наличных денег кредитной организации с поручением о переводе без открытия счета или специализированному посреднику (платежному агенту, банковскому платежному агенту) [47] с поручением о проведении платежа для зачисления на банковский счет получателя.