Банковские платежные агенты

Большая определенность в регулировании платежных услуг (в том числе розничных) должна возникнуть в процессе действия Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Как отмечалось в пояснительной записке к законопроекту, внесенному правительством в Государственную Думу (проект № 455931-5), «действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы. Предметом правового регулирования главы 46 „Расчеты“ Гражданского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени… для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системы» [41] .

Как указывают Д. Г. Алексеева и С. В. Пыхтин, проблема определения юридической природы расчетного правоотношения на протяжении продолжительного времени являлась предметом научных дискуссий, при этом единая позиция по этому поводу не сформулирована и по сей день [42] . С учетом недостаточной полноты нормативного регулирования расчетно-платежных отношений и наличия в данной сфере нерешенных общетеоретических вопросов следует кратко остановиться на основополагающих понятиях и определениях.

Анализ встречающихся в правовой литературе мнений относительно определения правовой природы расчетных отношений позволяет выделить два подхода [43] . Первый из них состоит в том, что расчетные правоотношения не имеют своего самостоятельного значения в качестве предмета специального правового регулирования, поскольку не обладают самостоятельным экономическим значением, им отводится вспомогательная функция. В результате их осуществления не создается новой стоимости, и данные отношения лишь опосредуют отношения между плательщиком и получателем денежных средств при исполнении платежа, касаются в основном внешней формы выражения действий участвующих в платеже субъектов. Второй подход к определению правовой природы расчетных правоотношений, напротив, основан на признании за расчетами самостоятельного характера в силу особого субъектного состава и используемого в них объекта, что позволяет отнести их к отдельной разновидности гражданско-правовых отношений. Данный подход основывается на сущности безналичных расчетов как одного из двух известных способов осуществления расчетов, предполагающих заключение должником и кредитором договоров банковского счета с обслуживающими их кредитными организациями в целях погашения возникшего денежного обязательства.

Не меньше дискуссий возникает вокруг способов (видов, порядков) расчетов (расчетных правоотношений). Статьей 861 ГК РФ предусмотрены два порядка расчетов: наличными деньгами, при котором должник физически передает деньги кредитору, и расчеты в безналичном порядке через кредитные организации по открытым в них банковским счетам. Статья 862 ГК РФ устанавливает несколько форм безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом.

Подобная классификация, по мнению М. И. Брагинского и В. В. Витрянского [44] , еще не является основанием для того, чтобы вводить единую правовую категорию расчетных правоотношений, которая объединит наличные и безналичные расчеты. При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам, полагают цивилисты. Передача денег обычно представляет собой действие должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому имеющееся правовое регулирование расчетов наличными деньгами ограничивается отношениями с участием юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и выражается в ограничении таких расчетов.