Банковские платежные агенты

В соответствии с Гражданским кодексом РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Можно выделить следующие основные черты (признаки) договора займа:

1) объектом договора займа являются деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками (заменимые вещи);

2) объект займа передается в собственность заемщика;

3) реальный характер договора: заем считается заключенным лишь с момента фактической передачи займодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа;

4) односторонний договор.

По общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав (физическое лицо, юридическое лицо, государство: Российская Федерация и субъект РФ, а также муниципальное образование), обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью. Одной из форм займа является вексель.

Специальные возможности получения займов от физических лиц микрофинансовыми организациями предусмотрены в ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с ней МФО смогут получать займы от своих учредителей, а также от любых граждан, если размер такого займа превышает 1,5 млн руб.

Сбережения в электронных платежных системах. Новый вид квазидепозитных финансовых продуктов появился на рынке с развитием электронных платежных систем и электронных денег. Возникшие в конце 1990-х гг. для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии микроплатежей. В настоящее время они обслуживают подавляющую часть платежей операторов мобильной связи, иных операторов связи и интернет-провайдеров, поставщиков медиа-контента, а также успешно осваивают новые сегменты – оплата жилищно-коммунальных услуг и услуг фиксированной электросвязи, возврат потребительских кредитов, продажа авиа-, железнодорожных и иных билетов и т.п. Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивался на 70 – 90% и по итогам 2010 г. может быть оценен в 25 – 30 млрд дол.

Формирование розничного сегмента платежей проходило в ускоренном темпе и до сих пор не завершено, договорная база оперирующих здесь субъектов (за исключением банков) находится в стадии формирования и постоянно меняется. Прецеденты, позволяющие сделать выводы о позиции судебных органов, крайне редки, органы надзора и регулирования на финансовом рынке до недавнего времени практически не уделяли внимания небанковским платежным системам.

Кардинальное изменение регулирования рынка небанковских платежей произошло с принятием Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Платежный агент, оказывающий услуги по сбору платежей сотням или даже тысячам продавцов, по экономической сути мало отличается от расчетной кредитной организации. Движение средств в его частной платежной системе осуществляется не по текущим (банковским) счетам клиентов, а по виртуальным счетам (записи в компьютерной базе), при этом сам агент превращается в оператора платежной системы [79] и обрастает широкой сетью субагентов. При возникновении временного разрыва между моментом внесения денежных средств в такую систему и моментом передачи распоряжения на их перечисление конкретному получателю автоматически возникает система (квази) электронных денег.

Особенностью России является то, что такая система возникла «снизу», в результате технических и организационных инноваций участников телекоммуникационного рынка, в отсутствие какого-либо специального регулирования и за пределами банковского сектора. Более того, все существующее до сегодняшнего дня регулирование Банка России не затрагивает существующих (небанковских) эмитентов квазиэлектронных денег (за исключением предоплаченных банковских карт).

Владелец этих квазиэлектронных денег, выпущенных оператором платежной системы, может распорядиться ими различным способом, например:

1) использовать их для оплаты товаров и услуг, поставщики которых являются членами соответствующей платежной системы;

2) приобрести выпущенную в электронном виде предоплаченную карту международной платежной системы (что безгранично расширяет возможности использования);

3) при определенных условиях перевести квазиэлектронные деньги на банковский счет (при наличии банковской карты).