Банковские платежные агенты

В ноябре 2010 г. Банк России предложил банковскому сообществу обсудить целесообразность предоставления торговым точкам, оборудованным POS-терминалами, проводить указанные операции. При ее внедрении владельцы пластиковых карт смогут получать наличные не только в банкоматах или офисах кредитных организаций, но и в магазинах, кафе или иных предприятиях торговли и сервиса. В предоставлении таких услуг будут прежде всего заинтересованы держатели платежных карт в малых населенных пунктах, где нет подразделений кредитных организаций и банкоматов, а также в городах, имеющих относительно небольшую сеть банковских офисов.

Для кредитных организаций внедрение Сash back at POS повлечет снижение затрат на инвестиции в создание альтернативной высокотехнологичной сети финансового обслуживания клиентов, а также на инкассацию наличных денежных средств в предприятиях торговли (услуг) и приведет к повышению доступности банковских услуг для населения. В то же время на пути этой инициативы возникают сложности правового и организационного характера. Оказание таких услуг противоречит действующим нормативным актам, регулирующим кассовую дисциплину. В целях уменьшения риска совершения мошеннических операций можно установить лимит, аналогичный введенному в развитых странах, в которых услуга Cash back at POS активно оказывается. В Великобритании через магазин можно снять не больше 100 фунтов стерлингов, в Германии – 200 евро, в других странах Европы – 100 евро. В России лимит для таких операций можно было бы установить в размере 3 тыс. руб. в день. Это, однако, делает невозможным единовременное получение наличными кредита, размер которого превышает эту сумму. Неясной является возможная стоимость такой услуги для клиента, т.е. размер комиссии торговой точки.

При наличии удаленного доступа к банковским счетам (систем «Банк – Клиент» или «Банк – Платежный агент») банковский платежный агент мог бы взять на себя функции по выдаче наличных денежных средств с любого (не только карточного) текущего счета клиента. В данном случае будет необходимо использовать дополнительные механизмы авторизации со стороны клиента, например, с применением электронной подписи.

Рассмотренная проблема не возникает при реализации бизнес-моделей с участием кредитных кооперативов или микрофинансовых организаций. Они предоставляют взаймы собственные средства и вправе передавать их заемщику в наличной форме.

На этапе возврата кредита банковский агент осуществляет прием платежей физических лиц в погашение кредита, что составляет основное содержание его деятельности в качестве агента и не требует дополнительного регулирования.

Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос о действиях банковского платежного агента при возникновении просрочки по кредиту. Насколько широкими полномочиями по сбору просроченных долгов (осуществлению коллекторской деятельности) допустимо и целесообразно наделить агента? В отсутствие специального регулирования стороны вольны использовать различные схемы, включая уступку проблемного кредита агенту, взыскание им долга по договорам поручения (агентирования) либо полное исключение агента из схем взыскания просроченных кредитов.

Сберегательное дело

Доступ населения к рынку легальных сбережений является важным показателем зрелости финансовой системы. Привлечение банковских агентов к проведению сберегательных операций позволит существенно повысить географическую доступность банковских вкладов и расширить социальный состав вкладчиков за счет малоимущего населения.

Особенностью сберегательной услуги является необходимость открытия клиенту счета по вкладу, что накладывает на банк и его агента дополнительные обязанности в части идентификации клиентов и выгодоприобретателей. В силу Закона № 115-ФЗ открытие счета, в том числе по вкладу, требует личного присутствия клиента. В то же время согласно разъяснениям Банка России такая идентификация может быть осуществлена уполномоченным банком лицом, которое к тому же не является его сотрудником. Для этого необходимо прежде всего установить более четкое регулирование процедуры передачи банковскому платежному агенту функций по идентификации и установлению личности клиента-вкладчика.

Более детальной регламентации может также потребовать заключение договора вклада. Этот договор является консенсуальным и считается заключенным с момента передачи банку суммы вклада. В связи с включением в схему банковского платежного агента может возникнуть временной разрыв между моментами передачи ему суммы вклада и ее перечисления банку и, следовательно, заключения договора вклада.

Агент взимает комиссионные за перевод банку суммы вклада, поэтому окончательный размер вклада будет меньше переданной клиентом суммы. Таким образом, полный контроль за вкладом со стороны клиента невозможен без полного раскрытия сумм агентских комиссий [76] . Соответствующее обязательство необходимо наложить на банковского платежного агента.