Банковские платежные агенты

В привязке к деятельности банковских платежных агентов проведем краткое сравнение регулирования банковских депозитов со сбережениями в кредитных кооперативах, операциями предоставления займов и счетами в электронных платежных системах.

Кредитная кооперация. В соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Наряду с банками кредитные кооперативы обладают исключительным правом принимать сбережения граждан [78] . Собранные таким образом средства кооперативы предоставляют своим членам в форме займов. По юридической форме привлечения денежных средств, способу их использования и ответственности за обеспечение их сохранности деятельность кредитного кооператива существенно отличается от банковской. Важной особенностью этой деятельности является отсутствие необходимости получать какое-либо специальное разрешение (лицензию, аккредитацию) на осуществление деятельности и, как следствие, недостаток статистической информации в данной сфере.

Привлечение денежных средств своих членов кредитный кооператив осуществляет, заключая с ними договоры передачи личных сбережений, правовое содержание которых раскрывается в ст. 30 Закона «О кредитной кооперации». В соответствии с ней по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков). Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата. В договор передачи личных сбережений должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств при прекращении членства физического лица в кредитном кооперативе.

Закон весьма специфично формулирует нормы об имущественной ответственности кооперативов. Несмотря на то что переданные кооперативу сбережения включаются в его имущество, обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается. Остается не ясным, как практически реализовать данное положение.

На сбережения в кредитных кооперативах не распространяются нормы о страховании вкладов. Закон «О кредитной кооперации» предусматривается создание СРО, членами которых являются кооперативы. Такие СРО вправе предъявлять к кредитным кооперативам, привлекающим денежные средства своих членов – физических лиц, требования о страховании риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений, а также формировать компенсационные фонды. Компенсационные выплаты из компенсационного фонда осуществляются саморегулируемой организацией при недостаточности собственного имущества члена саморегулируемой организации для выполнения его обязательств перед членами (пайщиками). В настоящее время СРО и компенсационные фонды находятся в стадии формирования.

Микрофинансовые организации. Другим примером квазидепозитной схемы является прием займов физических лиц микрофинансовой организацией (МФО).

В российском законодательстве отсутствует запрет на предоставление денежных займов физическими лицами. Существовавшие в советские времена запреты и ограничения в применении норм о договоре займа, в частности: запрещение кредитования организаций друг другом, неприменение правил о займе к отношениям банковского кредитования, которые регулировались самостоятельным договором банковской ссуды, были устранены в 1991 г. В то же время отдельные юристы высказывают мнение, что недопустимо систематическое выступление в роли займодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией (хотя бы и в пределах законно имеющихся у него наличных денежных сумм), поскольку деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию.