Банковские платежные агенты

Вопросы, связанные с регулированием выплаты возвращенной суммы вклада и процентов в наличной форме, в целом решаются так же, как и при выдаче (выплате) суммы кредита. Это решение, в частности, зависит от того, выпускается ли при этом расчетная карта.

Текущее состояние рынка банковских вкладов

По состоянию на 1 января 2011 г. объем вкладов граждан России в банках составил более 9,8 трлн руб. Около 50% населения имеют счета и депозиты в банках, при этом половина этих счетов являются активными. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в 2010 г. наибольший прирост депозитов в банковскую систему обеспечивали состоятельные россияне с вкладами на сумму от 700 тыс. до 1 млн руб. Пять процентов состоятельных вкладчиков формируют порядка 35% депозитной базы банков.

По итогам 2010 г. прирост вкладов граждан в банках составил около 31%, несмотря на то что процент по ним не превышал инфляции. Подавляющая часть вкладчиков готова согласиться с отрицательной доходностью по депозитам, потому что это единственный способ как-то компенсировать инфляцию. АСВ оценивает рост депозитов в 2011 г. в 25 – 28%, это позволит российской банковской системе к концу года преодолеть уровень в 12 трлн руб.

В сравнении с рынком потребительского кредитования размер вклада на одного жителя демонстрирует более широкий диапазон колебаний в зависимости от федерального округа. В наиболее благополучном Центральном федеральном округе этот показатель составляет почти 132 тыс. руб. на человека, а в Северо-Кавказском федеральном округе он в 8 раз меньше.

Общая сумма вкладов граждан России в банках по федеральным округам на 1 января 2011 г.

Счет по вкладу

В российской правовой доктрине выделяют несколько особенностей договора банковского вклада, отличающих его от схожих договоров [77] .

1. Объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку.

2. Деньги вкладчика передаются последним в собственность банка.

3. Содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК РФ и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством.

4. Возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения) денежной суммы заемщику.

5. Особенности исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада: в договоре банковского вклада банк, будучи должником в договорном обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика.

6. Обязанность должника (банка) перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада («проценты на проценты»).

7. Обязательство должника (банка), включающее в себя обязанности последнего по выдаче суммы вклада и выплате процентов, дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму, имея в виду, что основная обязанность банка по выдаче суммы вклада и выплате процентов должна быть исполнена по первому требованию вкладчика – физического лица.

Вклады граждан в банках застрахованы на сумму до 700 тыс. руб. (23 тыс. дол.). Страховщиком выступает Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая при наступлении страхового случая (отзыв лицензии) выплачивает вкладчикам компенсацию. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Сбережения в некредитных организациях (квазидепозиты) и банковские агенты

Наряду с банковскими вкладами в российском законодательстве получили закрепление иные виды договорных отношений, опосредующих экономические модели сбережений и основанные на принципах возвратности, платности и срочности.