Банковское дело. Шпаргалка

Если национальная валюта является конвертируемой, то в стране развивается конкуренция, появляется возможность сопоставлять внутренние издержки с ценами на мировом рынке. В стране происходит оптимизация внутренних пропорций воспроизводства, которые увязываются с общим состоянием мирового рынка.

Однако открытость национальной экономики, вытекающая из режима конвертируемости, имеет для страны и негативные последствия.

Например, колебания валютных курсов, могут нанести убытки экспортерам или импортерам. Рыночная экономика открытого типа во многом зависит от колебания мировых цен и процентных ставок. Полностью оградить страну от влияния факторов конъюнктуры мирового рынка невозможно, поэтому любое государство должно учитывать вероятные потери и разрабатывать меры по защите от негативных колебаний.

По поводу конвертации валюты существуют различные определения, но все они сводятся к тому, что конвертация – это сочетание свобод и ограничений участников валютных операций при обмене денежных знаков одной страны на денежные знаки других стран.

Валюты могут быть свободно конвертируемыми, с частичной конвертацией и неконвертируемыми. Валюта считается конвертируемой, если любой ее владелец может свободно обменять эту валюту на любую другую по преобладающему валютному курсу (постоянному и изменяющемуся). Также валюта считается конвертируемой, если граждане данной страны при желании купить иностранные товары или услуги не подвергаются ограничениям, могут свободно продать местную валюту в обмен на иностранную на унифицированном рынке. В то же время нерезиденты (граждане иностранных государств), обладая средствами в местной валюте, могут продать их или свободно приобрести местные товары.

81. Понятие сложных процентов

Традиционным методом расчета процентной ставки является метод простых процентов. В качестве базы для расчетов используется фактический остаток вклада, расчет производят, исходя из предусмотренной договором процентной ставки.

Существует другой метод расчета дохода который называется метод сложных процентов. В этом случае по истечении расчетного периода, установленного банком начисленные за этот период проценты присоединяются к сумме вклада.

Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка рассчитывается по новой сумме вклада в которой уже включены проценты с предыдущего расчетного периода. Сложные проценты гораздо удобнее использовать в том случае, если выплата дохода производиться по окончании срока действия вклада. Правильно сформированная процентная политика может позволить коммерческому банку увеличивать свои денежные ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимально возможной прибыли.

Процентная ставка, выплачиваемая вкладчикам, напрямую зависит от:

1) срока и размера вкладов;

2) прочности взаимоотношений с клиентами;

3) надежности самого банка.

Начисляемые проценты являются существенным стимулом для вкладчиков коммерческих банков. Чем выше процентная ставка в том или ином коммерческом банке, тем больше заинтересованность вкладчиков в размещении своих средств именно в этом банке.

С помощью процента осуществляется регулирование объема привлекаемых коммерческим банком депозитов. Возросший уровень потребности хозяйства в кредитах должен покрываться соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это приводит к повышению ставок процента по вкладам до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. И наоборот, при сокращении потребности хозяйства в кредитах снижаются доходы банка от предоставления кредитов. Увеличить свою прибыль он сможет только при сокращении депозитных операций.

Сегодня процентная политика коммерческого банка направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса. Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банка. Аналогична роль процента и по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

Для современных кредитных организаций характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.

82. Начисление сложных процентов

При начислении простых процентов в качестве базы для расчетов используется фактический остаток вклада, расчет производят исходя из предусмотренной договором процентной ставки.