Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Реструктуризацию обычно проводят по одному из двух вариантов: либо снижают процентную ставку, либо растягивают срок кредитования. Ведь, когда срок увеличивается, соответственно уменьшается размер ежемесячных выплат по кредиту – это и есть главная цель обращения. Имеется и третий вариант решения проблемы – это предоставить заемщику кредитные каникулы, суть которых состоит в том, что заемщику позволяют какое-то время выплачивать только проценты по кредиту (т. е. заработок банка), а сам долг он начинает платить после даты окончания этих «каникул». А в особых, совсем бесперспективных ситуациях банки могут и вовсе списывать ранее начисленные (старые) проценты. Лишь бы в последующем периоде заемщик смог выплатить и долг, и новые проценты по нему. Условия по кредиту не становятся принципиально лучше, просто для должника это лишь возможность «получить передышку». Отметим, что банк пойдет на любые изменения в кредитном договоре, лишь бы у вас не появилась дерзкая мысль о проведении вами процедуры самобанкротства. Ведь, как только она будет успешно проведена, банк лишится не только недополученных процентов своего заработка, но и лишится вообще возможности вернуть обратно свои средства. Кстати, банки часто соглашаются на реструктуризацию и по своим внутренним причинам: дабы не ухудшать свою отчетность и рейтинги перед ЦБ РФ по безнадежной задолженности. Второй важной мотивацией является задача в последующем не прибегать к дорогим услугам коллекторов, судебных юристов, а получить свои деньги хоть и с дисконтом, но без судебного взыскания и реализации залога. Как бывший «налоговик» уведомляю, что за 

прощенный долг вам в следующем году (до 15 июля) надлежит уплатить налог в 13 % от прощенной суммы. Чуть подробнее читайте в параграфе 3.5.

Итак, реструктуризация используется, когда бремя ежемесячных платежей стало непосильным для клиента. Договорившись с кредитной организацией, заемщик избежит судебного преследования, возможного запрета на выезд за рубеж. Отметим, что кредитную историю (далее КИ) процедура реструктуризации, конечно, ухудшает: в ней появляется негативная отметка.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения всех банков в регионе. Взять калькулятор, начертить таблицу на листочке – и сравнивать, сравнивать. В том числе сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и возможные дополнительные затраты: комиссию за открытие нового кредита, страхование жизни заемщика и общую экономию по кредитам в разных банках. Обязательно обратитесь в текущий обслуживающий банк, поскольку консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить все продукты и предложения банка, актуальные для вас. Почти всегда срабатывает старое правило, что «старый друг – лучше новых двух»!

Образец заявления на реструктуризацию кредита

<p>Выводы по разделу</p>

При рефинансировании заемщик подбирает себе более комфортные условия выплаты, систематизирует все свои долги. Выгоды очевидные: уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать иные банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении. Эта процедура вполне добровольна, и она более выгодна заемщику.

А вот реструктуризацией заемщик чаще всего занимается вынужденно. Это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажоре и при ухудшении материального состояния человека. При всем этом у банка есть право идти навстречу заемщику, но отнюдь не обязанность. Поэтому реструктуризация больше выгодна для кредитной организации.

<p>1.6. О кредитной амнистии</p>