Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

Но если вы подождете с экономией десять лет, при той же процентной ставке накопленная сумма не превысит 8550 евро.

Вам придется экономить или инвестировать 3100 евро в год — почти втрое больше — чтобы достичь той же суммы.

Время — самый большой союзник наших инвестиций. Поэтому ФО обращает внимание на то, чтобы из-за сложного процента как можно раньше приступить к экономии или инвестированию.

Я объясню это на другом примере. В двадцать четыре года Пабло начинает экономить и инвестирует 20 евро каждую неделю. После вычета инфляции норма прибыли составляет 4 процента годовых. Когда ему исполняется сорок, он перестает откладывать деньги, потому что выплачивает кредит на дом, но сохраняет инвестиции и ликвидирует их только в возрасте шестидесяти пяти лет.

Педро начинает откладывать ту же сумму позже, в возрасте сорока одного года, с той же процентной ставкой в год. Когда обоим исполнится шестьдесят пять лет, Пабло после семнадцати лет сбережений будет иметь на счету 68 400 евро, а Педро — всего 45 044 евро, хотя он откладывал деньги целых двадцать пять лет.

Вывод: даже если мы уже не очень молоды, стоит немедленно начать экономить.

Вопросы на миллион

Американец Крис Гильбо побывал во всех странах мира (193 из 193) и еще успел написать несколько книг. В книге «Счастье в стремлении» (Chris Guillebeau. The Happiness of Pursuit) он предлагает набор вопросов, которые мы всегда должны задавать себе в декабре, чтобы подвести итоги уходящего года и подготовиться к следующему.

Почему я упоминаю его здесь? Из-за такой мысли: «Ключевым моментом в этой саморефлексии является то, что мы склонны переоценивать достижения за день и недооценивать достижения за весь год. Даже когда у меня позади тяжелый год, я всегда удивляюсь, когда вспоминаю проекты, закрытые шесть или девять месяцев назад» [11].

Многие мелочи создают что-то большое. Даже если мы экономим и вкладываем небольшие суммы, важно, что мы делаем это вообще. Не стоит недооценивать мелочи. Если вы можете откладывать по 20 евро, это здорово. Сказать, что 20 евро не поможет, — это скрытая форма бездействия.

Шестьдесят пять = пятьдесят

Хотя у нас нет времени или желания думать об этом, одной из целей экономии должна быть пенсия. В отличие от многих других стран, испанская пенсионная система является редистрибутивной: взносы, сделанные сотрудниками, выделяются на текущие пенсионные пособия для лиц, которым в данный момент они выплачиваются.

Вопреки тому, как многие думают до сих пор, взносы сотрудников не накапливаются в специальном фонде в ожидании, когда те уйдут на пенсию. Они просто дают право на будущую пенсию, которая будет финансироваться следующим поколением профессионально активных людей.

Чтобы понять давление, которое лежит на испанской пенсионной системе, необходимо учитывать демографические аспекты, такие как долголетие и снижение рождаемости.

Ожидаемая продолжительность жизни постепенно увеличивается. Испанцы уже сегодня входят в число самых долгоживущих народов мира, общество стареет... Другими словами: мы живем дольше. Пенсионеров становится все больше и больше, и они получают пособия все дольше и дольше.

Испания, с другой стороны, имеет один из самых низких показателей рождаемости: на одну женщину приходится менее 1,4 ребенка. По прогнозам Национального статистического управления, в 2052 году люди старше шестидесяти четырех лет будут составлять почти 40 процентов населения. Чтобы сохранить равновесие, стали предприниматься некоторые логичные шаги, наподобие повышения пенсионного возраста.

Сегодняшние шестьдесят пять лет — это не то же самое, что пятьдесят лет назад. Если вам повезет, вы будете чувствовать себя в этом возрасте молодым человеком.

Долгая жизнь — это хорошая новость; так давайте же предоставим себе средства для нее, взяв под контроль наше финансовое будущее с ФО. На пенсии сложнее противостоять непредвиденным обстоятельствам и легче стать зависимым от других. Поэтому важно планировать ее заранее с помощью сложного процента.

Вы можете инвестировать сбережения в любой из ранее обсуждаемых активов, но также накапливать средства на пенсионном счете или вложиться в пенсионное страхование. Это совершенно разные инструменты.

Пенсионный счет работает так же, как инвестиционный фонд. С течением времени вы должны изменить степень риска — начните инвестировать в инструменты с переменным доходом; достигнув зрелого возраста, превратите их в смешанные, а в преддверии пенсии переключитесь на краткосрочные инструменты с фиксированным доходом. Имейте в виду, что деньги могут быть сняты только после выхода на пенсию (за некоторыми исключениями, такими как длительная безработица и другие ситуации, оговоренные в законодательстве конкретной страны).

Пенсионное страхование не является финансовым инструментом. Вы заключаете договор в страховой компании. Деньги могут быть получены в любое время, если мы выполним условия договора.

Каким бы ни был ваш план, перспективное мышление обеспечит вам спокойствие как сейчас, так и в будущем.

РЕЗЮМЕ