Финансы и кредит. Курс лекций

Обязательное страхование характеризует гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда, необходимость которых предписана законом. При помощи законодательных актов государственные органы власти устанавливают обязательную форму страхования. Данная форма страхования базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения. В России к обязательному страхованию относятся: обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов Внутренних дел; обязательное государственное личное страхование сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ; обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы; обязательное медицинское страхование граждан РФ; обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа; обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарных дружин, спасателей МЧС, работников железнодорожного транспорта и др.); обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам; обязательное социальное страхование граждан РФ.

Добровольное страхование , в отличие от обязательного, характеризуется тем, что в ходе него гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. По содержанию добровольное страхование имеет выборочный характер.

9.3. Личное страхование

С юридической точки зрения сущность личного страхования раскрывается в ГК РФ. В нем говорится, что по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Одной из основных особенностей личного страхования является его добровольный характер. С его помощью обеспечивается заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. В свою очередь, государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению. Главным в личном страховании является накопление в ограниченные сроки определенных сбережений, способных компенсировать ущерб, наносимый конкретному гражданину, заключившему договор страхования на предмет защиты от событий, имеющих вероятностный характер наступления.

Объектами личного страхования являются не жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба. В качестве страховых случаев могут рассматриваться дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора страхования, смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубийства, алкогольного опьянения и т. п.).

Современные тенденции в страховании таковы, что вследствие определенной экономической стабильности в стране, инфляционных процессов в экономике в личном страховании граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место. Помимо этого, инфляция привела к сокращению доли личного страхования, в большей степени – страхования жизни. Естественно, что улучшение экономического положения в стране будет способствовать развитию личного страхования.

9.4. Имущественное страхование

Имущественное страхование занимает значительное место в системе страхования. В ГК РФ говорится, что по договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы. В рамках имущественного страхования объектом страховых отношений выступают имущество и имущественные интересы.