Юридические тонкости для всех

Согласно п. 1.1 ст. 819 ГК РФ человек имеет право на рефинансирование ипотечного кредита. Например, вы взяли ипотеку под 14 %, а через год нашли банк, который готов дать ипотеку под 9 %. Вы можете оформить договор в более выгодном вам банке, и залог на квартиру перейдет к новому кредитору.

Вы можете прийти в свой банк и сообщить о переводе кредита. Нередки случаи, когда банк идет на уступки своему клиенту и переоформляет ипотеку на более выгодных условиях, чтобы не потерять заемщика.

Досрочное погашение

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик имеет право погашать ипотечный кредит досрочно. Частями или полностью – разницы нет.

При частичном досрочном погашении человек может выбрать, как изменится его долг: платеж станет меньше, а срок останется прежним, или сохранится размер ежемесячного платежа, а срок сократится. При полном погашении нужно запросить в банке точную сумму долга на тот день, когда вы планируете внести денежные средства.

Снижение процентов по долгу

В Постановлении Правительства от 30.12.2017 г. № 1711 говорится, что в рамках мер по поддержке семей с детьми при рождении второго и/или последующих детей заемщик имеет право снизить процент по своей ипотеке.

Есть несколько правил, указывающих, когда можно воспользоваться правом снижения процентной ставки:

• льгота распространяется только на новое жилье, купленное у застройщика;

• можно получить ипотеку по такой ставке или оформить рефинансирование уже имеющегося кредита;

• в семье один ребенок, при этом он является инвалидом и родился до 31 декабря 2022 года;

• рефинансирование может быть оформлено в рублях в сроки, установленные законом для разных регионов и разных обстоятельств, дающих право на льготные условия;

• сумма, которую можно рефинансировать, не должна превышать 6 млн рублей, а для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн рублей;

• сумма на рефинансирование не должна превышать 80 % от общего размера долга по ипотеке.

Законы меняются быстро, как и условия ипотечного кредитования, и меры господдержки. Так что, прежде чем на что-то претендовать, нужно уточнить актуальную информацию в банке или органах соцзащиты.

Субсидия на погашение ипотеки

Многодетные родители имеют право получить от государства 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Правила таковы:

• это могут быть новостройка или вторичное жилье;

• третий или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022 г.;

• средства можно потратить на полное или частичное досрочное погашение;

• если сумма долга меньше 450 тыс. рублей, то разница не выплачивается на руки;

• направить средства на разные ипотечные кредиты не получится;

• выделять детям доли в ипотечной квартире при использовании этих средств не нужно.

Использование материнского капитала для погашения ипотеки

В части 6.1 и ч. 3 п. 1 ст. 7 ФЗ № 256 говорится, что средства материнского капитала можно потратить на погашение ипотеки. Сумма в сертификате меняется каждый год, и радует то, что только в бóльшую сторону.

Ипотека – это одно из условий для возможного расходования средств маткапитала. Если точнее, это средства, которые человек тратит на улучшение жилищных условий.

Сертификат можно израсходовать на первоначальный взнос или погашение самой суммы кредита. Стоит учитывать, что использование маткапитала дает детям право получить доли в купленной квартире, которые будут пропорциональны общей стоимости жилья.

Например, маткапитал составляет 500 тыс. рублей, а квартира стоит 1 млн рублей. Вклад детей составит 50 %, а значит, ½ недвижимости должна быть расписана на детей в равных долях.

Банк не позволит это сделать, пока есть обременение. Как только выплата ипотеки закончится, собственность придется поделить по закону.

Освобождение от уплаты исполнительского сбора

Представьте ситуацию. У человека образовался долг по ипотеке. Банк передал дело в суд, а суд после вынесения решения – приставам. Конечно, квартиру после этого забирают, а горе-заемщику могут выставить счет в размере 7 % от суммы долга как исполнительский сбор.

Для обычного кредита это применимо, а для ипотеки – незаконно. Человек должен подать заявление приставам и доказать, что долг был ипотечный. Только так он получит возможность избежать нового долга.

Налоговый вычет

Согласно подп. 3, 4 п. 1 ст. 220 НК РФ заемщик имеет право получить налоговый вычет. Правила следующие:

• можно использовать сразу два вычета (за покупку квартиры и за погашение процентов по кредиту);

• налоговый вычет получит только официально трудоустроенный заемщик, так как он официально платит НДФЛ;

• лимит на приобретение квартиры – 2 млн рублей, размер максимального вычета – 260 тыс. рублей;

• лимит по процентам – 3 млн рублей, вычет – не более 390 тыс. рублей;

• размер вычета рассчитывается на основе той суммы, которую человек реально заплатил продавцу квартиры или банку, и только из тех налогов, которые он выплатил, работая официально;

• возможность получить вычет по ипотеке дается только один раз.

Благодаря налоговому вычету можно сэкономить на покупке жилья максимум 650 тыс. рублей.