Книга-защитник: юридические советы и хитрости, которые сохранят деньги, свободу и время

8. МПС проверяет решение банка-эквайера.

Платежная система изучает документы, которые ей направил банк-эквайер. Если принято решение о возврате, то все ок. Если принято решение о невозврате платежа, то МПС особенно тщательно изучает документы. Об итоговом решении МПС сообщает банку-эмитенту.

9. Банк-эмитент сообщает клиенту о результатах процедуры чарджбэк.

Получив информацию от международной платежной системы, банк-эмитент (банк, который выпустил карту Ивану) сообщает клиенту об одном из двух решений: опротестование прошло успешно, и в скором времени деньги поступят на счет, в этом случае у Ивана все ок, либо опротестование не удалось, и тогда у Ивана возникает право представить дополнительную информацию для продолжения процедуры чарджбэка.

Таким образом, в процедуре чарджбэк задействованы всего 5 участников:

1) покупатель;

2) банк покупателя (эмитент);

3) продавец (юрлицо или предприниматель);

4) банк продавца (эквайер);

5) платежная система (Visa, Mastercard).

Важно понимать, что чарджбэк сработает только в том случае, если продавец является компанией или предпринимателем. Если покупатель отправил перевод с карты на карту физическому лицу, чарджбэк не поможет.

Хотя процедура чарджбэка на первый взгляд и может показаться сложной, на самом деле она создана именно для того, чтобы покупателю было комфортно делать покупки и не бояться наткнуться на мошенников. По факту, чтобы запустить чарджбэк, покупателю нужно написать всего 2 документа: письмо продавцу с просьбой вернуть деньги и заявление в свой банк об опротестовании операции. Всю дальнейшую работу берут на себя международная платежная система и банки.

Несмотря на то что чарджбэк – это быстрый и эффективный инструмент, с ним есть одна загвоздка: у каждой системы (Visa, Mastercard) свои правила и условия опротестования операций. Да, в целом процедура выглядит одинаково, но есть нюансы. Отличаться могут сроки возврата, основания возврата и, конечно, пункты правил, на которые нужно сделать ссылку в заявлении.

Чарджбэк по правилам МПС Visa

Механизм чарджбэка через международную платежную систему Visa раскрывается в Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules и дополнительно в Dispute Management Guidelines for Visa Merchants. Документы содержат 886 + 68 страниц на английском языке, но не пугайтесь, я их изучил и самой важной информацией поделюсь ниже.

Хотя документация по правилам Visa сопоставима по объему с «Войной и миром» Льва Толстого, правила по чарджбэку прописаны просто и понятно. Вот что нужно запомнить.

Минимальная сумма, по которой можно начинать чарджбэк, – 25 долларов США. Больше можно, меньше – нет.

Срок, в течение которого можно потребовать чарджбэк, прописан в документах достаточно хитро, но в ходе изучения я пришел к простой формуле: 120 дней с момента, когда услуга должна быть оказана, а товар получен, но не более 540 дней с даты совершения транзакции.

Каждому основанию чарджбэка в правилах Visa присвоен свой код, их достаточно много, но нам пригодятся всего два: 11.10.2 Dispute Condition 13.1: Merchandise/Services not Received (товар не получен, услуга не оказана) и 11.10.4 Dispute Condition 13.3: not as Described or Defective Merchandise/Services (товар/услуга не надлежащего качества). Вот и вся наука.

Visa. Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules.

Visa. Dispute Management Guidelines for Visa Merchants.

Чарджбэк по правилам МПС Mastercard

Подробная схема чарджбэка от Mastercard закреплена в Chargeback Guide. Здесь уже 422 страницы на английском языке, но когда нас останавливали сложности? Ниже будет выжимка полезной информации из сего фолианта.

Пока я изучал правила чарджбэка от Mastercard, не мог отделаться от ощущения, что эти правила написаны в интересах бизнеса, а не потребителя. Например, основой срок чарджбэка, как и у Visa, – 120 дней, но пункта о возможности его продления я не нашел. С другой стороны, отсутствует положение о минимальной сумме для оспаривания, что говорит о клиентоориентированности. Код чарджбэка у Mastercard всего один – 4853 Cardholder Dispute (Оспаривание владельцем карты), однако в руководстве указано, что этот код применяется и когда товар не соответствует описанию, был доставлен поврежденным, не может быть использован по своему целевому назначению, а также если продавец не соблюдает условия и сроки договора, и когда товары не были доставлены, услуги не оказаны.

Mastercard. Chargeback Guide.

Чарджбэк по правилам ПС МИР