Новая история денег. От появления до криптовалют

Второй принцип называется «мушарака» и означает партнерство. И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. Применима мушарака более всего к предпринимательству. Вы приходите в банк с бизнес-планом: предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. И это большой плюс. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского — «соучаствует») во всем — и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Но получить такой кредит нелегко. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар — твой. А то и убыток изобразить. В силу этих двух факторов мушарака гораздо меньше развита, чем мурабаха — обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. Следующий способ — «иджара» (лизинг), при котором банк покупает искомый вами объект, будь то дом или магазин, и сдает его вам в аренду. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Это как бы на усмотрение банка оставляется. Такую практику многие тоже считают лицемерием. Ну и наконец так называемая мудараба, это, в общем-то, почти полный аналог трастового управления: банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически — с максимальной для вас пользой.

Появление на авансцене мировых финансов Биткоина и других криптовалют сильно озадачило исламских богословов. И по сей день между ними идут жесткие споры: халяль они или харам? Допустимы ли по законам шариата или нет? Большинство склоняется, кажется, к выводу, что первое. Можно ими пользоваться, лишь бы не нужно было платить ростовщического типа процент в прямом или косвенном виде. Самый подробный анализ на этот счет на момент написания этой книги дал Советник по шариату компании «Блоссом Финанс» муфтий Мухаммад Абу-Бакр. В его докладе, который последний раз обновлялся в декабре 2019 года, утверждается, что все существующие валюты в той или иной степени являются спекулятивными по очевидной причине — из-за колебаний в спросе и предложении. Но поскольку, пишет он, шариат допускает использование и традиционных валют, и золота, и большинства других финансовых инструментов, то и Биткоин тоже должен быть разрешен. У этого представления есть и противники, упирающие все на ту же проблему: полную непредсказуемость и чрезмерную волатильность криптовалют, а также тот факт, что крипто очень часто используется мошенниками и криминальными структурами, что, дескать, делает спекуляции на них делом чрезмерно опасным и, возможно, аморальным. Спор продолжается, и поклонники евровалют следят за ним затаив дыхание: не откроется ли, как по велению джинна, новый гигантский рынок? Ведь число мусульман в мире приближается к двум миллиардам…