Опыты цивилистического исследования

Суть спора заключается в том, что Центральный Банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ, Банк России) в п. 2.8 инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» указал, что для залога прав по договору банковского счета должен открываться специальный залоговый счет280. Но с точки зрения оборота это экономически невыгодно, так как залогодателю придется переводить средства со своего банковского вклада и терять проценты по нему. Кроме того, такой счет будет менее интересен потенциальному залогодержателю из-за отсутствия на нем большого количества средств в отличие от банковского счета. Поэтому многие юристы и представители коммерческих банков настоятельно предлагают иное, прямо не противоречащее закону и экономически более выгодное решение – предоставление банкам и залогодателям возможности введения (равно как и отмены) залогового режима для расчетного счета по мере надобности281.

Если же мы признаем невозможность передачи в залог прав на банковский счет (кроме залогового), то исключается возможность наложения ареста на такое имущество по правилам п. 5 ст. 334 ГК РФ.

По общему правилу заложена будет вся сумма, находящаяся на залоговом счете. При этом можно установить любой режим контроля залогодержателя за движениями средств на этом счете. Наиболее оптимальным, на наш взгляд, будет являться установление твердой суммы с последующей возможностью ее соразмерного снижения по сравнению с оставшимся долгом по основному обязательству (абз. 2 п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Это отразит интересы и залогодержателя, так как его требования будут в полной мере обеспечены, и залогодателя, так как он сможет беспрепятственно пользоваться средствами сверх постепенно снижающейся заложенной суммы. Если банк допустит списание средств по счету ниже твердой суммы, то последует солидарная ответственность залогодателя и банка (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ). Такая ответственность в который раз подтверждает крепкую позицию залогодержателя, поддерживаемую законодателем.

Залог прав по договору банковского счета возникает «с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога» (ст. 358.11 ГК РФ)282. Но кто должен уведомлять банк? По нашему мнению, уведомление должен посылать должник по основному обязательству, так как именно он вступает в отношения с банком, а не залогодержатель283

.

Важным моментом является наличие дополнительных существенных условий, среди которых реквизиты залогового счета, а также существо, размер и срок обеспечиваемого обязательства. На наш взгляд, более строгие условия заключения договора нужны, потому что банку важно знать об основном обязательстве284, так как он оперирует денежными средствами, которые фактически находятся в залоге, и несет определенные риски перед залогодержателем285.

Пункт 2 ст. 358.12 ГК РФ позволяет кредитору требовать получения сведений «об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету и о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет» в письменной форме, что является своеобразной реализацией правомочия кредитора о проверке сохранности предмета залога. По нашему мнению, сохранение банковской тайны могло послужить одним из оснований позиции ЦБ РФ о понимании залогового счета как отдельного.

Помимо всего прочего для залога прав по договору банковского счета организована удобная для оборота процедура реализации предмета залога. В данном случае средства просто списываются с залогового счета и выдаются либо перечисляются на счет залогодержателя.

2.3. Залог прав участников юридических лиц и ценных бумаг

По действующему законодательству допускается залог прав исключительно участников ООО и акционеров ОАО (или ПАО).

Наконец, законодательно урегулирован вопрос о том, кто (залогодержатель или залогодатель) осуществляет корпоративные права и возможность их передачи в залог.

Ранее этот вопрос решался исключительно судебной практикой. В постановлении Президиума ВАС РФ от 30 сентября 1997 г. № 2419/97 было указано, что к залогодержателю корпоративные права из акций не переходят. Но так как прямого запрета на переход прав акционера к залогодержателю в законодательстве не содержалось, его стали оформлять в договорном порядке. Тем более это косвенно подтверждалось наличием в абз. 14 п. 3.4.3 постановления Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг РФ от 2 октября 1997 г. № 27 «Об утверждении Положения о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг» упоминания о том, «кому (залогодателю или залогодержателю) принадлежит право на получение дохода по ценным бумагам, право и условия пользования заложенными ценными бумагами, а также иные условия залога»286.

В соответствии с современным регулированием по умолчанию корпоративные права из доли в ООО осуществляет залогодержатель, а из акций – залогодатель. Стоит учитывать, что Закон об ООО разрешает залог части доли (п. 1 ст. 22).