Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России

В результате анализа статистики и современных тенденций в области организации денежного оборота не возникает сомнений, что российское население будет все чаще использовать банковские карты и электронные денежные средства вместо наличных денег. Это будет происходить под влиянием действий Правительства, поскольку оно стремится уменьшить количество наличных денег в обращении на рынке с целью решения проблемы теневой экономики и улучшения инфраструктуры безналичных платежей. Более того, банки продолжают совершенствовать свои кредитные предложения, предоставляя больше льгот и преимуществ. Существует несколько направлений по которым будет происходить развитие безналичного денежного оборота, расширение сферы применения платежных карт и электронных денежных средств.

Одним из таких направлений развития является реализация концепции «Digital Cashless Economy» (создание цифровой безналичной экономики).

На протяжении последнего времени в индустриально развитых странах наблюдается тенденция активного вытеснения наличных денежных средств и замены их безналичными инструментами платежей. Данная модель представляет собой отказ от присутствия наличных денежных средств в платежном обороте страны и направлена на модернизацию экономической и социальной сферы по следующим направлениям:

1) Борьба с преступностью (коррупция, теневая экономика, наркотики, терроризм и т. д.), которая непосредственно связана с наличным денежным обращением;

2) Контроль за нелегальной иммиграцией;

3) Налогообложение реально полученных доходов;

4) Социальное обеспечение;

5) Контроль над инфляцией;

6) Регулирование кредитного рынка;

7) Контроль за эмиссией денег.

Суть данной концепции состоит не только в переходе к безналичным денежным средствам, но и в преодолении анонимности, представляющей угрозу в аспекте безопасности безналичных расчетов. Некоторые системы электронных кошельков, предоставляют возможность держать анонимные счета, что является приманкой для преступников.

Переход к «Digital Cashless Economy» подразумевает отсутствие анонимности при осуществлении расчетов. На настоящий момент наиболее подготовлены к переходу на безналичный денежный оборот такие страны, как Сингапур, Финляндия и Австралия с показателем М0/М2 менее 1 %.

Другим направлением развития безналичного оборота является универсальная система электронных платежей с возможностью осуществления платежа в режиме оффлайн. Выше отмечались некоторые недостатки инфраструктуры национальной платежной системы, в частности, неравномерности распределения банкоматов по территории страны. В связи с этим, крайне интересной выглядит разработка корпорации Net1 Technology Inc. – универсальная система электронных платежей, которую можно применять на удаленных территориях без использования сетей электропитания. Для этого используется прибор, работающий на батарейках и по виду напоминающий платежный терминал для считывания банковских карт. В прибор одновременно вставляется две карты – покупателя и продавца – после чего происходит перечисление денежных средств с одной карты на другую. При этом возможен вариант считывания информации о всех произведенных платежах по карте, либо взаимный обмен подобной информацией между двумя картами.

Каждые несколько дней сотрудники корпорации посещают территории с терминалами и собирают информацию о платежах. С помощью своего прибора они загружают историю платежей. После чего вся доступная информация с прибора переносится на центральный компьютер корпорации, регистрирующий все финансовые потоки.

Подобная разработка крайне интересна для развития безналичных расчетов на удаленных территориях России, так как она не имеет географических ограничений.

В условиях растущего спроса банки предлагают клиентам платежные карты с функцией cashback, которая подразумевает возврат 0,5–3 % от суммы оплаченной данной картой покупки. Владелец карты cashback получает вознаграждение за счет комиссии, которую выпустивший карту банк получает от обслуживающего торговое предприятие банка. Размер комиссии зависит от профиля торговой точки и в среднем составляет 1,5 %. Банки могут предлагать и более высокое вознаграждение (например, до 10 %).

Как правило, подобные карты обладают более высокой комиссией за годовое обслуживание, чем обычные карты. Лучшие условия банки предлагают наиболее состоятельным клиентам. Открывая такую карту следует помнить о подоходном налоге на денежное вознаграждение, выплачиваемое по карте сashback.