Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России

Основные причины, которые позволили операторам сотовой связи выйти на рынок платежных услуг: большая база абонентов, фактическое отсутствие конкурентов (платежные системы только развивались, а кредитные организации еще не предоставляли подобных услуг), стремительный рост розничных платежных услуг, отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные платежи (до 2011 года).

Принятие закона № 161-ФЗ о НПС в 2011 году повлияло на деятельность операторов сотовой связи в двух основных моментах: во-первых, электронные платежи были выделены в отдельный тип платежей.

А так как платежи с использованием мобильного телефона проводятся в системе электронных денег, то счет абонента приравнялся к электронному кошельку. Во-вторых, в России была законодательно установлена, как отмечалось выше, банковская модель перевода денежных средств. Это означает, что операторы сотовой связи больше не имеют права осуществлять переводы денежных средств своих абонентов без договора с кредитными организациями, при этом должны быть выполнены следующие условия:

1) физическое лицо является клиентом оператора ЭДС и абонентом оператора сотовой связи;

2) оператор сотовой связи имеет право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи;

3) оператор связи заключил соответствующие договоры с указанным физическим лицом и оператором ЭДС.

На основании договора между кредитной организацией и оператором сотовой связи на осуществление переводов денежных средств, кредитная организация обязуется осуществлять расчеты от своего имени по требованию физических лиц, которые являются абонентами этого оператора, но без открытия им банковского счета. А оператор сотовой связи в свою очередь осуществляет взаимодействие с кредитной организацией, предоставляя необходимую информацию для совершения расчетов, а так же перечисляет кредитной организации денежные средства абонентов – физических лиц.

Платежи, совершаемые с помощью мобильного телефона, являются совершенно разными по своему содержанию. Таким образом, словосочетание «мобильные платежи» обозначает целый комплекс различных неоднородных понятий – от управления своим счетом, до формирования остатка ЭДС за счет денежных средств на счете оператора сотовой связи, поэтому, использование данного словосочетания некорректно. Для преодоления терминологической путаницы, возможно, следует законодательно определить данное понятие.

Несмотря на необходимость увеличения доли безналичных расчётов, следует помнить о наличии не только экономических, но и политических рисков при их осуществлении. После введения США санкций против России, международные платежные системы Visa и Master Card (основные акционеры которых – американские банки) ограничили проведение операций по картам нескольких российских кредитных организаций, среди которых банки «Россия», «Собинбанк», «СМП Банк». Visa и Master Card приостановили работу с российскими банками после того, как Казначейство США ввело санкции против физических лиц и организаций в России. Такие действия привели к осознанию необходимости создания российской платежной системы.

Процесс создания платежной системы предполагается проводить в 2 этапа: на первом этапе расчетные системы всех отечественных банков соединят напрямую, чтобы не пользоваться зарубежными платежными системами; на втором этапе в России создадут собственные операционный и клиринговый центры.

Банк России планирует ввести в России национальную платежную систему к 2016 г. Она начнет работу с обслуживания бюджетников и будет осуществлять выплаты заработных плат военным и госслужащим. Использование для таких банковских операций национальной платежной системы будет закреплено законодательно, кроме того, все торговые точки в РФ обяжут принимать карты российской платежной системы. Внутрироссийские операции будут проводиться только через национальную платежную систему. Для обеспечения возможности использования карт отечественной системы за границей власти намерены договариваться с международными банками.

Предполагается, что национальная платежная система на первом этапе работы система будет некоммерческой организацией, которую станут финансировать Центральный банк и банки-участники проекта. Расчетным центром станет Банк России.

К достоинствам создания национальной платежной системы можно отнести: развитие российской банковской системы, защиту граждан от политических рисков, защиту конфиденциальной информации, снижение уровня комиссий при осуществлении расчетов, к недостаткам – высокий уровень затрат и длительность организации.

Проведенный анализ позволяет сделать следующий вывод: расширение сферы применения платежных карт и электронных денежных средств, внедрение инноваций в данной области, создание и развитие национальной платежной системы приведет к сокращению наличного денежного оборота и, как следствие снижению эмиссионных издержек и издержек обращения. Для оптимальной организации денежного оборота, увеличения доли безналичных розничных платежей следует, снижения доли налично-денежного оборота следует: