Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России

Один из важных параметров, определяющий выгоду сashback, – это кредитная ставка. Банки рассчитывают на то, что вознаграждаемые клиенты чаще будут выходить за пределы льготного периода, в течение которого проценты не начисляются. А выплата процентов по кредиту в большинстве случаев сведет на нет всю выгоду, полученную от банка. Если обороты по картам падают, а объем просроченной задолженности растет, то программы вознаграждений по картам становятся невыгодными для банков. На российском рынке ситуация неоднозначная. С одной стороны, клиенты банков больше тратят, чем сберегают. С другой – просроченная задолженность растет.

Еще одним направлением расширения сферы применения платежных карт и электронных денежных средств является дистанционное банковское обслуживание.

Дистанционное банковское обслуживание (далее – ДБО) – это технология представления банковских услуг клиенту (как физическому, так и юридическому лицу) на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (без посещения банка) при помощи средств телекоммуникаций (используя компьютер, телефон и/или Интернет).

Можно выделить несколько сервисов системы ДБО, основанных на использовании определенного программно-аппаратного комплекса, каналов дистанционного доступа, правил и договоров с клиентами на оказание услуг:

1) Сервис Банк-Клиент позволяет клиенту взаимодействовать с кредитной организацией через сеть Интернет при помощи специально установленного на компьютере пользователя программного обеспечения;

2) Сервис Интернет-банкинг позволяет клиенту отправлять распоряжения через сеть Интернет через обычный Интернет-браузер, установленный на компьютере;

3) Сервис Мобильный банкинг позволяет клиенту отправлять распоряжения кредитной организации с помощью личного мобильного телефона.

Получение клиентом доступа к услугам ДБО через отправку распоряжения с помощью мобильного телефона может осуществляться через различные технологии доступа информационной передачи[58]:

• Мобильный банкинг – данная система требует установление специального приложения банка на платформе Android, iOS или Windows Mobile на мобильный телефон для обеспечения доступа к банковским услугам. Для передачи распоряжений необходим доступ к сети Интернет;

• SMS-банкинг – система доступа к банковским услугам помощью SMS-запросов и уведомлений, а также через соединение WAP или GPRS, используя сообщения «по запросу» (Pull) и сообщений «по событию» (Push);

• Телефонный банкинг и колл-центры – данная система подразумевает получение банковских услуг через автоматические голосовые системы управления с использованием телефона или с операторов телефонного обслуживания.

В данной схеме плательщик является физическим лицом, а получатель средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В процессе перевода электронных денежных средств происходит цепочка последовательных операций: плательщик передает кредитной организации распоряжение совершить перевод ЭДС, через системы ДБО с использованием в качестве ЭСП свой мобильный телефон. Оператор ЭДС учитывает остатки ЭДС на счетах плательщика и получателя после совершения перевода ЭДС и отправляет подтверждение совершения перевода как плательщику о списании ЭДС со счета, так и получателю о начислении ЭДС.

Пользователи систем ДБО применяют все возможности совершения платежей, которые предлагает банк. На рисунке 10 видно, что основную долю платежей составляют расходы на сотовую связь и обеспечения доступа в сеть Интернет. Также является наглядным то, что системами ДБО активно пользуются как постоянные клиенты, так и новые.

Анализ пользователей ДБО выявил положительную тенденцию к увеличению использования мобильного телефона для совершения платежей через сервисы мобильного банкинга.

Рисунок 10 – Доли пользователей систем ДБО, совершающих операции в интернет-банке в зависимости от давности [59]

Результаты исследования кредитных организаций на обеспеченность ими систем ДБО позволили сделать следующие выводы:

• У всех банков, входящих в топ-200 российских розничных банков, существует официальный сайт в сети Интернет, но при этом мобильная версия сайта существует только у 10 % банков, то есть это порядка 20 кредитных организаций;

• Среди всех анализируемых банков услугу Интернет-банкинга предлагают 82 %, то есть 164 кредитные организации. А услугу мобильного банкинга всего 47 % что составляет 94 кредитные организации.

• Сравнение результатов за прошедший 2012год (данные брались в январе 2012 и январе 2013) показало следующие результаты: количество предложений банков Интернет-банкинга с веб-сайта кредитной организации на 8 % (64–56 %), а так же увеличилось количество приложений на платформе андроид на 32 % (38 %-6%), а айфон на 27 % (36 %-9%).

Данные результаты говорят о том, что кредитные организации развивают системы ДБО, для привлечения клиентов.