Все о кредитах для населения

3) необходимо изучить требования компании по оборудованию автомобиля сигнализацией и указать точное название противоугонной системы. В случае угона автомобиля и при отсутствии противоугонной системы страховая компания в соответствии с правилами выплатит страховое возмещение в меньшем размере;

4) необходимо уделить внимание величине страховых сумм по рискам «повреждение» (ущерб) и «хищение».

В том случае, если страховая сумма и стоимость автомобиля равны, страховое возмещение полностью покроет ущерб, причиненный автомобилю при наступлении страхового случая. Если страховая сумма равна сумме кредита (соответственно ниже стоимости автомобиля), страховое возмещение направляется банку, который погасит часть задолженности, а не заемщику для оплаты восстановительного ремонта [15] .

Глава 4. Ипотечное кредитование

1. Понятие ипотеки (преимущества ипотечного кредитования, основания возникновения ипотеки)

Ипотека – это залог недвижимого имущества, которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся банку-кредитору.

Ипотекой может обеспечиваться как простой кредитный договор (например, на неотложные нужды), так и целевой кредит – на приобретение жилья. В настоящее время банки представляют самые разнообразные программы ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции, происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем.

Помимо того, среди преимуществ ипотечного кредитования (жилье в рассрочку) можно отметить:

1) возможность в кратчайшие сроки вселиться в собственное новое жилье, в том числе квартиры в новостройках;

2) долгосрочный кредит с фиксированной суммой выплат;

3) возможность прописки в приобретенной по ипотечному кредиту квартире;

4) выгодное капиталовложение средств (при нынешних тенденциях рынка цены на недвижимость растут в среднем на 14,5—30 % в год).

Основания возникновения ипотеки Ипотека может возникнуть:

1) в силу положений закона;

2) в силу положений договора.

В силу норм закона ипотека возникает в случае приобретения квартиры или иного жилого помещения в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации (так называемое целевое кредитование), в этом случае денежные средства, полученные в кредит, могут быть направлены заемщиком только на приобретение жилья. Условия об ипотеке приобретаемого жилья, как правило, включаются в текст кредитного договора. Однако не исключено и заключение отдельного договора об ипотеке плюс к кредитному договору. При этом жилое помещение считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи указанного помещения. Приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге у банка до момента полного исполнения обязательств по кредиту.

В силу договора ипотека возникает в качестве обеспечения исполнения любых кредитных обязательств. Кредитные средства могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, и в залог предоставляется жилье уже принадлежащее на праве собственности залогодателю на момент заключения кредитного договора. Договор об ипотеке заключается в письменном виде, является самостоятельным договором.

2. Предмет ипотеки

Предметом ипотеки могут быть земельные участки, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

В связи с тем, что оформление права собственности гражданами на земельные участки, дачи, садовые дома и гаражи ранее было недостаточно урегулировано законодательством, требовало значительных затрат денежных средств, оформления большого количества документов, передача в ипотеку указанных видов недвижимости не была востребована. Недавние изменения законодательства, касающиеся регистрации права собственности на дачи, гаражи, садовые дома, позволяют надеяться, что в ближайшие несколько лет банки заинтересуются ими как ликвидным залогом.

В настоящее время наиболее часто заключаются договоры об ипотеке квартир и домовладений.

В ипотеку может быть передано также и не завершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством порядке.