Все о кредитах для населения

С юридической точки зрения обязательства по выплате кредита берут на себя наследники умершего заемщика. Они наследуют долги умершего так же, как и его имущество. Если наследников несколько, они отвечают по долгам солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом банк может предъявить требования о возврате долга к любому из наследников, но только в пределах стоимости наследственного имущества, полученного данным наследником. Если наследников несколько и они не пришли к соглашению по вопросу наследования, суд решает, кто вступает в наследство и как распределяются обязательства по кредиту.

Приняв наследство, наследники заемщика уже не могут отказаться от исполнения обязательств по кредиту. Если же наследники отказываются гасить кредит, банк вправе в судебном порядке требовать досрочного расторжения кредитного договора и возмещения кредитных средств. Если наследников нет и долги наследодателя никем не приняты, но после него осталось имущество, то банк вправе взыскать задолженность по кредиту путем обращения взыскания на наследственное имущество, заявив к наследственному имуществу иск в пределах суммы задолженности умершего заемщика по кредитному договору. Как только на квартиру или любое другое заложенное имущество будет наложено взыскание, члены семьи умершего должника автоматически теряют право пользования этим имуществом. Это касается и проживающих в квартире людей. Если сумма, вырученная при реализации имущества, превышает требование банка, разница возвращается наследникам заемщика. Наследник может предложить банку во внесудебном порядке продать жилье, являющееся предметом залога, за счет полученных средств погасить убытки кредитора, а оставшиеся средства оставить за собой. Отказаться же от исполнения обязательств по кредиту наследник может только в случае отказа от самого наследства. Тогда жилье, являющееся предметом залога, переходит в собственность государства, и кредитор вступает в правоотношения уже с государством. Кредитор имеет право обратить взыскание на жилье, погасить свои убытки, а оставшиеся средства (если таковые будут) направить в адрес государства. Аналогично происходит и в тех случаях, когда наследников нет.

Отказать наследнику в дальнейшем обслуживании кредита (например, если он сомневается в кредитоспособности наследника) банк не может. Наследник ведет дела с банком на тех же условиях, что и покойный должник. При наличии серьезных оснований, заставляющих сомневаться в кредитоспособности наследника, банк вправе предпринять действия по взысканию имущества.

Если в заложенной квартире прописаны люди, не имеющие с наследниками родственных отношений, и в то же время осуществляется обращение взыскания на заложенную квартиру, либо в судебном порядке выставляется требование к наследникам, банк действует, ориентируясь на российское законодательство, согласно которому происходят выселение и выписка в судебном порядке.

Собственность в этом случае переходит к наследникам. При страховании обязательств заемщика по возврату кредита смерть заемщика рассматривается как страховой случай, а остаток задолженности по кредиту возмещается банку страховой компанией, После того как страховая компания гасит остаток долга, с квартиры снимается обременение и она переходит по наследству. Возможна ситуация, когда страховая выплата не покрывает полностью сумму долга перед банком. Такие расходы уже ложатся на наследника, и, только погасив разницу, он может вступить в свои права наследования.

Новый залогодатель может быть освобожден от какой-либо из этих обязанностей лишь по соглашению с залогодержателем.

Согласно ст. 38 Федерального закона «Об ипотеке», если правопреемников несколько, каждый из них несет вытекающие из отношений ипотеки последствия неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства соразмерно перешедшей к нему части заложенного имущества.

Если предмет ипотеки неделим или по иным основаниям поступает в общую собственность правопреемников залогодателя, правопреемники становятся солидарными залогодателями (п. 2 ст. 38 Федерального закона «Об ипотеке»).

В соответствии со ст. 37 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе передать свои права по договору об ипотеке другому лицу, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям, закрепленным в ГК РФ, лицо, к которому перешли права залогодержателя по договору об ипотеке, становится на его место и несет все права и обязанности прежнего залогодержателя по заключенному договору об ипотеке. Уступка залогодержателем прав по договору об ипотеке другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Уступка прав по договору об ипотеке должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации.