Банковские платежные агенты

Из логического сопоставления приведенных положений возникает вопрос: вправе ли банк осуществлять прием документов клиента другого банка и их проверку? Положительный ответ на этот вопрос открыл бы возможности для так называемой «делегированной» идентификации банковских клиентов, когда один банк (его сотрудники) осуществляет (-ют) идентификацию в интересах других кредитных организаций. Каким образом могло быть оформлено поручение на такую идентификацию?

Другими словами, можно поставить задачу «признания» идентификации физического лица, произведенной одной кредитной организацией, другими кредитными организациями. Выражением такой идентификации могла бы стать передача анкеты (досье) клиента (при условия ненарушения требований, касающихся банковской тайны). Как уже отмечалось, подобная «третичная» идентификация имеет место при операциях физических лиц с банковскими картами. Обслуживая держателя банковской карты, выпущенной другим банком, через банкомат, кредитная организация исходит из того, что этот держатель тождественен лицу, идентифицированному банком-эмитентом, если им введен верный PIN-код.

...

Заочная идентификация в Южной Африке

Согласно подходу, принятому в Южной Африке, допускается заочная регистрация клиентов на основании Освобождения 17. Банк, предлагающий продукт, основанный на использовании мобильной связи, должен запросить у клиента его имя и фамилию и номер национального удостоверения личности и перепроверить эту информацию по базе данных одной из утвержденных третьих сторон, а также принять дополнительные меры электронной идентификации. Однако поскольку орган регулирования считает, что данная модель сопряжена с большим риском отмывания, клиенты, которые используют процедуру заочной регистрации, не могут переводить по своим счетам более 1000 ранд (120 дол. США) в день. Учитывая неизвестный характер риска, орган регулирования предпочел ограничить функциональность счетов, но не запрещать полностью бизнес-модель. Меры контроля допускают гибкость: клиенты, которые желают проводить операции на большие суммы, могут быть освобождены от ограничений после прохождения обычной, очной процедуры идентификации.

Действующие разъяснения Банка России содержат отрицательный ответ на поставленные вопросы. Подтверждение данной позиции можно найти в Письме ЦБ РФ от 31.08.2007 № 12-1-5/1971 «Об идентификации». В нем Банк России высказывает позицию, согласно которой в случае, когда кредитная организация-кредитор уступила право (требование) по кредитному договору, заключенному ею с физическим лицом – заемщиком, другой кредитной организации, физическое лицо – заемщик становится клиентом кредитной организации, к которой перешли права кредитора по указанному договору, и данная кредитная организация обязана идентифицировать физическое лицо – заемщика, т.е. осуществить сбор необходимых документов и сведений. Фактически речь идет о том, что банк-цессионарий обязан заново проводить идентификацию клиента даже тогда, когда он является сингулярным правопреемником в отношениях с клиентом.

Если для погашения кредита новому кредитору физическому лицу – заемщику потребуется открытие банковских счетов, то необходимо учитывать требования п. 5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, в соответствии с которым кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.