Банковские платежные агенты

Определенные трудности возникают также при согласовании концепции «делегированной» идентификациями с законодательными требованиями о банковской тайне и защите персональных данных. Согласно ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, Агентству по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев и органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (лишь при наличии согласия руководителя следственного органа). Банковские платежные агенты при этом не упоминаются.

Данной статьей также предусмотрено, что банковские платежные агенты гарантируют тайну об операциях по счетам и о счетах физических лиц, чьи платежи принимаются ими в соответствии со ст. 13.1 настоящего Федерального закона. В то же время законом не установлено право банковских платежных агентов на получение по поручению физических лиц справок по счетам и вкладам последних. Из содержащейся в законе формулировки не ясно, должен ли агент хранить банковскую тайну в том случае, когда он не принимает от банковского клиента платежи, а, напротив, осуществляет выплату суммы кредита либо используется лишь как канал для доступа к банковской информации. Закон не содержит также ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на допуск банковских платежных агентов к сведениям, составляющим его банковскую тайну.

В силу ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» банковский платежный агент становится оператором персональных данных, который обязан обеспечить их конфиденциальность (ст. 7). Без доступа к персональным данным агент не сможет провести идентификацию клиента. Тем самым клиент банковского платежного агента должен быть готов к тому, что его персональные данные потенциально будут доступны всем банковским агентам выбранного банка. Закон не содержит ответа на вопрос о том, в какой форме должно быть выражено согласие клиента на обработку (ст. 9) и передачу его персональных данных любому из банковских агентов.

«Делегированное» установление личности в пенсионном законодательстве

В праве социального обеспечения предусмотрен и детально описан «делегированный» порядок установления личности и проверки подлинности подписи гражданина при взаимодействии с Пенсионным фондом Российской Федерации или негосударственными пенсионными фондами.

Впервые такая возможность была предоставлена гражданам с принятием Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации». Согласно ст. 32 Закона, заявление застрахованного лица о выборе инвестиционного портфеля (управляющей компании) может быть подано в территориальные управления Пенсионного фонда РФ не только лично. При подаче заявления застрахованного лица установление личности и проверка подлинности подписи застрахованного лица могут осуществляться также нотариусом или органом (организацией), с которым Пенсионным фондом РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей.

Во исполнение п. 4 постановления Правительства РФ от 19.06.2003 № 346, согласно которому Минфину России поручено утвердить типовую форму соглашения о взаимном удостоверении подписей, приказом Минфина России от 21.08.2003 № 79н утверждена типовая форма соглашения о взаимном удостоверении подписей.

Соглашение о взаимном удостоверении подписей заключается:

• с кредитными организациями, организациями связи, НПФ, осуществляющими деятельность по обязательному пенсионному страхованию (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц любых обратившихся к ним физических лиц);

• с организациями-работодателями (могут удостоверять подписи на заявлениях застрахованных лиц, обратившихся к ним физических лиц, состоящих с ними в трудовых отношениях).

По соглашению о взаимном удостоверении подписей с Пенсионным фондом РФ организации удостоверяют подлинность личной подписи на заявлении застрахованного лица и направляют заявление застрахованного лица в Пенсионный фонд РФ в электронной форме в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

Если заявление подается лично застрахованным лицом, то сотрудник отделения Пенсионного фонда РФ проверяет подлинность его подписи. При этом застрахованное лицо предъявляет документ, удостоверяющий его личность, и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или соответствующий документ, выданный застрахованному лицу территориальным органом Пенсионного фонда РФ, в котором указан номер страхового свидетельства.