Банковские платежные агенты

Следует обратить внимание на включение карточного элемента в схемы мобильного банкинга и терминальные сети. При этом могут использоваться как расчетные, так и предоплаченные карты.

Предоплаченные банковские карты в отсутствие специального регулирования электронных денег выполняют роль их заменителя. В частности, они применяются в моделях мобильного банкинга, реализуемого без банковского счета.

Получили распространение также схемы управления карточным счетом с использованием мобильного телефона. Некоторые авторы указывают, правда, на юридическую сомнительность таких схем. Ведь абонент, давая оператору связи через мобильный телефон распоряжение на перевод денежных средств со счета своей банковской карты на счет оператора связи, не имеет возможности дать банку от своего имени распоряжение о составлении документа, подтверждающего проведение соответствующей операции по счету банковской карты, что существенно затрудняет судебную защиту прав потребителя в спорной ситуации. Такое распоряжение поступает от имени оператора связи и подтверждает лишь то, что со счета банковской карты абонента была осуществлена оплата (предоплата) услуги мобильной связи.

Наряду с неполучением абонентом кассового чека с установленными законом реквизитами имеет место неиспользование контрольно-кассовой техники с фискальной памятью, что является серьезным нарушением закона. В этом вопросе законодатель проявляет последовательность. Во избежание неоднозначных толкований норм права Федеральным законом РФ от 01.07.2010 № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“» было однозначно установлено, что контрольно-кассовая техника с обеспечением в автоматическом режиме печати кассовых чеков и их выдачи физическим лицам должна использоваться не только при приеме платежей физических лиц, но и при осуществлении физическими лицами операций с использованием платежных карт, а также при передаче кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам.

Другим примером своеобразного симбиоза карточных и терминальных проектов является эмиссия кредитными организациями «виртуальных карт» (Visa Virtuon, MasterCard Virtual), предназначенных для оплаты товаров и услуг в сети Интернет. Они позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты. В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах (в рамках банковско-агентской модели), указав номер своего мобильного телефона, на который будет отправлено sms-сообщение с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тыс. руб., минимальная – 300 руб.

Фундаментальной основой внедрения инноваций в систему розничных карточных платежей является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Банк России прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт» (письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т), а также Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (письмо ЦБ РФ от 22.11.2010 № 154-Т). Памятка и Рекомендации направлены на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Рекомендации, содержащиеся в Памятке, были поддержаны Ассоциацией российских банков и ассоциацией «Россия», которые отметили их актуальность и важность.

...