Банковские платежные агенты

К осуществлению денежных переводов «Золотая корона» предлагается подключить кредитные кооперативы

Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) предложило к рассмотрению новый проект по отправке и получению денежных переводов физических лиц в офисах кредитных потребительских кооперативов через систему денежных переводов «Золотая корона». Для этого некредитные организации должны получить статус банковских платежных агентов. По указанной технологии работают крупные ритейловые сети «Связной», «Альт-Телеком» и др. «Однако выдача перевода пока возможна только через банк. В связи с этим сеть выплат денежных переводов не охватывает большую часть регионов, где нет офисов коммерческих банков», – отмечает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.

Предлагаемая схема расчетов имеет следующий вид. Кредитный кооператив открывает расчетный счет в расчетном центре системы переводов; денежный перевод зачисляется на счет кредитного кооператива; получатель приходит в офис кооператива, становится членом кооператива и получает перевод. Кооператив получает входящий поток безналичных платежей, которые позволяют ему повысить свою ликвидность, а также получить новых клиентов и сбережения. При выплате перевода кооператив удерживает комиссию, получая тем самым дополнительный комиссионный доход.

Источник: АФИ «М3-медиа» (m3m.ru), 30.04.2010.

Выдача и погашение кредита с участием банковского агента

Действующее законодательство не содержит ограничений на дистанционное оформление брокером кредитной заявки и пакета документов на получение кредита физическим лицом. В настоящее время оформление кредитов в торговых точках может производиться без участия сотрудника банка, сотрудников торговой организации, с перечислением денежных средств за приобретаемый товар на счет продавца.

Кредитный брокер, организовавший кредит своему клиенту, должен решить задачу выдачи заемщику суммы кредита. В случае если у заемщика уже открыт счет в банке, в том числе карточный, сумма кредита может быть перечислена на этот счет. Однако в дальнейшем заемщик может пожелать снять со счета наличные деньги, что оказывается невозможным при отсутствии банкомата.

Таким образом, для проведения банковскими агентами (кредитными брокерами) кредитных операций им должна быть предоставлена возможность выдачи клиентам наличных денежных средств. В результате агенты смогут как принимать, так и выдавать денежные средства. Отдельного анализа заслуживают различные способы проведения этой операции:

1) выдача наличных денежных средств с банковского счета клиента;

2) выдача наличных денежных средств с карточного счета клиента;

3) выдача денежного перевода, поступившего физическому лицу, который не имеет банковского счета.

Представляется, что на первом этапе построения кредитно-расчетной агентской сети последняя группа операций может быть ограничена.

В соответствии с действующей редакцией ст. 13.1 Закона о банках банковские платежные агенты вправе осуществлять операции второго вида. Для этого им необходимо установить банкомат. С учетом высокой стоимости данного оборудования и невысоких платежных оборотов эта бизнес-модель представляется малоэффективной. По этой причине предлагается разрешить банковским платежным агентам осуществлять операции по выдаче наличных денег с использованием POS-терминалов (операции cash back at POS).