Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Образно говоря, теперь это как будто новый раздел в паспорте гражданина. Простите, уважаемый читатель, за эту гипериронию! Отныне у вас кроме ИНН и СНИЛСа имеется важная метка: рейтинг в финансовом электронном досье. Кредитная история (далее – КИ) – это один из важных финансовых документов, который хранит в хронологии все. Все данные о вашем платежном поведении, об оформленных ранее и погашенных и текущих кредитах/займах. Благодаря КИ банк оценивает, насколько ответственно вы (как заемщик) подходите к своим долговым обязательствам, – ведь в КИ имеется информация обо всех просрочках и штрафах. По их количеству банк и решает, стоит ли одобрять вам новый кредитный продукт или лучше отказать.

Кредитная история

Кредитная история может быть четырех уровней:

– Отличная. Для формирования такой КИ заемщику нужно погашать в срок все кредиты и не допускать просрочек. Заемщикам с таким рейтингом чаще одобряют заявки на кредитные продукты.

– Хорошая. Это когда показатель рейтинга КИ средний. У заемщика с хорошей историей есть все шансы на кредитование, но не во всех банках.

– Плохая.

Формируется из-за допущенных долгов. Это могут быть длительные просрочки, судебные иски, погашение долга за счет залогового имущества и так далее. Также уровень КИ снижается из-за часто получаемых отказов по заявкам на кредит.

– Нулевая. Как чистый белый лист. Имеется у людей, которые ранее никогда не пользовались кредитными продуктами.

Как же узнать свой собственный кредитный рейтинг? Для начала объясним, зачем это нужно. Банки и полиция его знают, а вы нет. Отметим, что кроме банков КИ запрашивают и работодатели крупных компаний (если вы претендуете на хорошую должность). На состояние финансового рейтинга также стали обращать внимание судебные и следственные органы, сотрудники МВД, представители страховых организаций.

Когда и зачем проверять свою кредитную историю? Из полученной на руки КИ вы сможете легко узнать:

– одобрят ли вам кредит. Чем выше ваш рейтинг, тем больше у вас шансов получить от банков «да»;

– узнать причину отказа по заявке. Вы поймете, почему получаете отказы и в чем их причина, сможете исправить это;

– проверить, не оформили ли мошенники на вас кредит. А если вы потеряли паспорт (или отправляли его фото) кому-либо малознакомому, то на это есть великие шансы! Именно поэтому проверять кредитную историю нужно регулярно.

Где же хранится ваша личная кредитная история? Ваша персональная КИ хранится в конкретном Бюро кредитных историй (БКИ), поскольку нас всех – граждан России – распределили по конторам, как по нотариусам. В функции БКИ входит не только сохранение вашей финансовой истории, но и занесение в нее свежих поправок о произведенных платежах, погашении задолженности, формирование и предоставление кредитных отчетов и справок по запросам. Стандартный период хранения КИ (с момента внесения последних добавлений) составляет 7 лет. После истечения данного срока информация автоматически удаляется. Самих Бюро по России – семь. Они могут собирать данные по всей стране, вне территориальной привязки.

Описываем способы получения своей КИ.

Пошлите заявку в Центральное бюро, и его представители сообщат вам, в каком конкретно бюро хранится ваша КИ. Все можно сделать онлайн. Не отчаивайтесь, если сразу уточнить код-идентификатор вашей кредитной истории не получилось. Вы же раньше этой проблемой и не озадачивались. Можно сформировать новый идентификатор, который легко и быстро получите, если обратитесь в ваш обслуживающий банк. По аналогии с ФНС, где вы узнаете свой ИНН. Получив идентификатор, вы сможете узнавать и заказывать свою кредитную историю самостоятельно.

С помощью запроса через Госуслуги, но для этого потребуется подтвержденный личный аккаунт на портале Госуслуг. Для начала получаем список БКИ через Госуслуги – для этого заходим на сайт и авторизуемся. Затем переходим в подраздел «Налоги и финансы», кликаем по опции «Сведения о БКИ». На открывшейся странице находим пункт «Доступ физлиц к списку организаций» и нажимаем на кнопку «Получить услугу» (можно сразу перейти по ссылке «Заполнить заявку»). Перед вашем взором сформируется страничка заявления, где все поля автоматически заполнены, вы ведь в своем личном кабинете. Проверяем сведения и жмем на иконку «Подать заявление», после чего сразу выбираем способ получения ответа.

Вскоре вы получите перечень БКИ, где содержится ваша КИ. Этого мало, ибо кредитную историю нужно еще как-то получить и проверить!

Как же проверить свою кредитную историю онлайн, без бумажных версий и хождений? Компьютерные гении все давно придумали для нас – разумеется, за наши деньги. Сначала рассмотрим платный способ. Для его реализации нужно выполнить следующее: