Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Новым законом, также запрещается привлекать к взаимодействию с должником граждан, имеющЫих судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти. В этих же целях по принуждению к возврату долга также запрещается привлечение лиц временно или постоянно находящихся за пределами территории РФ и использовании ими международной телефонной связи, передачи текстовых и голосовых сообщений.

В общих требованиях (действовавших и ранее) к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности, говорится, что кредитор или коллекторы при осуществлении своих действий, направленных на возврат просроченной задолженности, обязаны действовать добросовестно. Не допускаются действия кредитора, связанные:

1) с применением к должнику физической силы, либо угрозой причинения вреда здоровью;

2) с повреждением имущества должника, либо угрозой его уничтожения;

3) с применением методов, опасных для жизни и здоровья должника или его родственников;

4) с оказанием психологического давления на должника, совершением действий, унижающих честь и достоинство должника, использованием нецензурных выражений.

Кредитору или коллектору запрещается вводить должника в заблуждение о реальном размере просроченной задолженности, крайних сроках исполнения обязательств. Нельзя использовать искаженную информацию о последствиях неисполнения должником своих обязательств, мер административного или уголовного воздействия, или иными неправомерными действиями с причинением вреда должнику, в том числе злоупотреблением правом.

Вместе с тем, не является нарушением сообщение должнику информации о последствиях ненадлежащего исполнения долговых обязательств, предусмотренных гражданским законодательством, с указанием статей и сумм штрафов.

Вне зависимости от наличия согласия должника, кредитор вправе передавать персональные данные должника и сведения о долге – конкретной коллекторской организации (в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования), но только в том случае, если эти же сведения также передаются Банку России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», единому институту развития в жилищной сфере и его организациям.

Юридические лица, получившие сведения о должнике в ходе переговоров о заключении договора, обязаны сохранять конфиденциальность этих сведений и в том случае, если должник не будет исполнять договор. Иными словами: юридическое лицо обязано не раскрывать эти сведения и не использовать их ненадлежащим образом для своих целей независимо от того, будет ли заключен договор. При нарушении этой обязанности лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные раскрытием конфиденциальных сведений.

Запрещено раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и любых других его персональных данных неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети Интернет или в жилом доме, любом другом здании, а также сообщение по месту работы (учебы) должника.

Отмечаем, что в случае привлечения коллектора кредитор уже не вправе по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником.

Согласно статье 7 вышеназванного ФЗ, не допускаются активные действия кредитора или коллекторов по возврату долга и само непосредственное взаимодействие с должником, если последний подал обоснованное заявление о признании его банкротом, начата процедура реструктуризации его долгов, и наконец – когда он признан банкротом.

А в ряде особых случаев кредитор (коллектор) вообще не имеет право обращаться к должнику. Среди этих особых случаев: должник находится на излечении в стационарном лечебном учреждении, признан инвалидом первой группы, является несовершеннолетним, лишен дееспособности по суду или медицинским показаниям.

Дополним информацию временными ограничениями. В редакции закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ представителям кредитора или коллекторам запрещается обращение к должнику:

1) посредством личного визита – более одного раза в течение календарной недели;

2) время общения ограничивается периодом с 8:00 до 22:00 в рабочие дни, с 9:00 до 20:00 – выходные и праздничные дни;

3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента – не более одного раза в сутки; более двух раз в течение календарной недели.

В любом варианте общения, в начале каждого обращения кредитора или его представителя посредством личных встреч или телефонных переговоров, должнику должны быть сообщены: полные ФИО лица, инициирующего встречу, наименование кредитной организации, сведения о размере и структуре просроченной задолженности.

Если же взаимодействие с должником производится с использованием автоматизированного интеллектуального агента, то должнику должно быть сообщено:

1) что с ним осуществляет переговоры автоматизированный интеллектуальный агент и названо;

2) «условное наименование» и индивидуальный идентификационный код агента-робота;

3) наименование кредитора и (или) представителя кредитора;