Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Так как у меня есть опыт работы с кредитками двух банков, выделю пару неявных минусов. Так, банк может в одностороннем порядке менять условия договора. Кредитный лимит банк меняет на свое усмотрение, при этом никаких уведомлений не поступает. Отрадно отметить, что могут не только понизить, но и повысить лимит. Попытки согласовать по телефону условия кредитки обычно тщетны, поскольку там отвечает голосовой робот-бот.

Современные условия от банков очень заманчивые: ты тратишь средства по кредитке ровно месяц – и у тебя открывается льготный период на год. Какие подводные камни? Подводных камней много. Во-первых, многие сотрудники банков сами до конца не разобрались в условиях кредитной карты. Расчет процентов и начисление штрафов вершит компьютер. Получается, что не все сотрудники банка компетентны в вопросе кредитки. Во-вторых, банк очень и очень долго проводит операции по карте, что повышает риск не вписаться в 30 дней покупок. Итак, вы что-то купили. В приложении банка у вас высветилась покупка, и рядом с ней появляется значок часов. Это значит, что операция находится в проводке и надо ждать. Порой ожидание длится до 7 дней. Скажете, в чем же здесь подвох? Вот тут-то всплывает третий пункт договора. Чтобы у вас открылся льготный период на 365 дней, надо, чтобы ВСЕ операции были совершены в течение 30 дней. Если вы что-то купили, например, 25 числа, не факт, что операция будет проведена до 30 числа. Если операция проводится 31 числа, то стартует обыкновенный льготный период в 100 дней.

Обозначим САМЫЙ ГЛАВНЫЙ подводный камень – после 30 дней картой пользоваться больше нельзя! Просто забудьте о ней, отложите в долгий ящик. Иначе, если вы совершите покупку в следующем месяце, то льготный период 365 дней исчезнет, словно его и не было. Кстати, перечеркнуть весь ваш льготный период может и стоимость платного оповещения об операциях или страховка. Если вы включили оповещения и забыли выключить, в следующем месяце с вас спишется 99 руб., тем самым аннулировав весь ваш льготный период 365 дней. То же самое касается и страховки, которую могут «впарить» вам при подписании кредитного договора. Поэтому внимательно читайте договор и в первом же месяце отключите все платные услуги по вашей карте.

Внимание: отцепите кредитную карту от всех сайтов, где вы совершали какие-либо покупки.

К примеру, вы забыли открепить карту от Wildberries и в какой-то момент забыли забрать товар, тогда его оформят как возврат, и с вашей карты маркетплейс спишет комиссию в 100 руб. Поэтому проверьте все сайты и онлайн магазины, обязательно открепите карту.

Ниже приведем конкретные цифровые примеры. Например, вы потратили 50 тыс. руб. в течение 30 дней, все операции проведены, и банк выставил вам льготный период 365 дней. Казалось бы, остается лишь каждый месяц пополнять карту на определенную сумму. И вы вдруг решили снова расплатиться этой картой. Например, купили продукты на 5 тыс. руб. Ну, с кем не бывает, вдруг до зарплаты еще неделя, а на носу торжество в кругу семьи. Итак, 50 тыс. руб. сели на льготный период 365 дней, а 5 тыс. руб. сели на беспроцентный период 100 дней. Но! В приоритете у банка льготный период 365 дней. Это означает, что, сколько бы вы ни клали денег на карту, первым всегда будет списываться долг, который распределен на 365 дней. Т. е., чтобы погасить 5 тыс. руб. в течение 100 дней без процентов, вам сначала надо погасить 50 тыс. руб., и только потом деньги пойдут на погашение тех самых 5 тыс. руб. В течение 100 дней вы должны вернуть банку 55 тыс. руб. Супер гениально, да? И вроде бы можно успокоить себя, сказать: ладно, постепенно погашу, – но нет, огромные процентные ставки заставят погасить весь долг в течение 100 дней.

В интернете много отзывов о том, что все это мошенничество. Нет – обычная финансовая безграмотность.

Тут стоит обозначить пятый подводный камень – условия пользования кредитной картой преподносятся клиенту очень запутанно. Делаю вывод: если банк выпустил «новый кредитный продукт», то он должен обучить своих сотрудников. Создается впечатление, что у них такие скрипты продаж: продай как угодно и скажи что угодно, лишь бы клиент оформил карту.

Помните, что можно снимать и наличные – по объявленной процентной ставке в 11,99 % годовых, а на самом деле все 29,99 %, а то и больше.

Главное, не забывайте своевременно вносить ежемесячные платежи, чтобы не столкнуться с огромной процентной ставкой. Важно: в случае с Х-банком вносить ежемесячный платеж по карте следует заблаговременно! Ибо банк очень долго обрабатывает операции, и есть риск не попасть в дату погашения. Компьютер – беспристрастный учетчик – даже пару часов просрочки обозначает как ПРОСРОЧКУ.

Если разумно пользоваться кредитной картой банка – своевременно погашать долг и покупать только необходимое, – то кредитная карта может стать хорошим финансовым помощником. Но не стоит увлекаться.