Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

4) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер и структура;

5) при невозможности предоставления ответа на конкретный вопрос должника ему должна быть обеспечена возможность продолжить такое взаимодействие с конкретным сотрудником кредитора посредством автоматического переключения. В любом случае должнику обязаны предоставить телефонные координаты кредитора.

Желаем, спокойных и ровных отношений с банками, приставами, коллекторами!

<p>Глава 4. Полезная информация по теме</p>

<p>4.1. Предотвратить долги – планировать расходы («Золотая формула»)</p>

«Займи у себя, сократив свои расходы».

(Сократ)

Большая часть нашей брошюры была посвящена решениям проблем с долгами – либо нашими, либо нам. А вообще возможно ли жить без долгов? Как показала статистика, диаграммы закредитованности россиян явно это подтверждают: 80 % граждан либо регулярно занимают деньги, либо дают их в долг. Кто же те 20 % счастливчиков, которые «часов не наблюдают»? Никогда не занимают. Да такого быть не может, скажете вы, и будете совершенно правы. Да, они не занимают деньги для решения мелких задач, но для стратегических целей (жилье, образование детей) все равно обращаются за кредитами. Даже успешные люди с многомиллионными зарплатами обращаются за займами. У них просто более высокие цели и задачи. Для развития любого бизнеса всегда требуются кредиты. Существует ли золотое правило в расходах, следование которому позволит гражданину жить без долговых проблем? Как оказалось, есть. Ознакомьтесь с ним.

Правило первое: Учитывайте свои доходы уже после уплаты налогов. Так сказать, нетто-доход. Если вы получаете постоянную зарплату, то доход легко определить из зарплатной квитанции. Если вы получаете доход из инвестиций напрямую, то учтите, что налог на прибыль от инвестиций тоже нужно платить.

Правило второе: Выделите ровно 50 % дохода на необходимые траты. Условно назовем эти траты – необходимыми. К необходимым затратам относятся продукты питания, оплата жилья и коммунальных услуг, страхование, автомобильные платежи, транспортные расходы.

Между «необходимыми тратами» и «желаниями» – весьма тонкая грань. С точки зрения финансиста, к «желаниям» относят любой платеж, от которого можно отказаться с возникновением лишь незначительных неудобств. В сравнении с оплатой электроэнергии или лекарств, отсутствие которых серьезно повлияет на качество жизни, от платной подписки на музыку или телесериалы вполне можно отказаться.

Правило третье: Ограничьте сумму, направляемую на «развлечения», т. е. ровно в 30 % чистого дохода.

Если запланировать 30 % бюджета на увлечения и строго его соблюдать, то заграничная поездка, стрижка в модном салоне и обед в ресторане станут намного реальнее. С экономической точки зрения категория «развлечения» включает в себя все, без чего можно обойтись. Т. е. это необязательные траты, но они значительно улучшают качество жизни семьи, гражданина. Здесь необходимо сделать связку и вспомнить об оплате желаний из первой корзины. Например, счет за кабельное телевидение, еду вне дома, косметические процедуры, книги бумажные и электронные, абонемент в фитнес-клуб, необходимый ремонт автомобиля. Где проходит между ними грань?

Правило четвертое: Выделите 20 % на сбережения и накопление резервного фонда.

Не менее 20 % дохода стоит тратить на погашение задолженностей и накопление денег на инвестиционных счетах, вложениях в коммерческую или жилую недвижимость, создание резервного денежного фонда в банковских депозитах. В случае наличия в семье ипотеки или автокредита минимальный платеж засчитывается уже как «необходимость» и переходит в первую 50 %-ную категорию.

Объясним выше приведенную формулу в цифрах. Итак, конкретный пример плана 50‒30‒20. Допустим, ваша зарплата составляет 50 тыс. руб. в месяц. Используя правило 50‒30‒20, на необходимые нужды можно потратить не более 25 тыс. руб. в месяц. Это значит, что вы не сможете позволить себе платить ипотеку 30 тыс. руб. в месяц, потому что тогда не остается денег на другие необходимые платежи: оплату коммунальных расходов, питание, транспорт.

Следование золотому правилу расходования семейного бюджета позволит трезво и грамотно спланировать расходы.

<p>4.2. Ошибки по кредитным картам с льготным периодом</p>

«Чтобы ваш бумажник стал толще, выбросьте из него все кредитные карточки».

(Роберт Орбен)

Кредитная карта может стать удобным финансовым инструментом в умелых руках, но чаще превращается в причину головной боли неумелого пользователя и источник его финансовых проблем и порчи репутации. Как же избежать негативного сценария? Просто не надо совершать типичных ошибок, и о них расскажем ниже.