Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Ошибка первая, она же главная, – частое снятие наличных средств. Помните, что кредитная карта задумана не для обналичивания, а предназначена в основном для безналичных расчетов: покупок в интернете, в супермаркете, оплаты билетов и гостиниц и т. д. Так сказать, для стимуляции потребительской активности населения, в большей части на крупные покупки – типо стиральной машины или телевизора. Банки часто за покупки в супермаркете выплачивают вам бонусы в живых рублях – от 2 % до 10 % в зависимости от категории товаров. Некий сговор торговли и банков – даже выплатив вам кэш-бэк, ни банк, ни магазин в накладе не останутся, уверяю вас. Ну и если уж слишком остро понадобилась наличка, то переведите нужную сумму на свою же дебетовую карту (желательно того же банка) и на здоровье снимайте в пределах лимита. Между прочим, бизнесмены платят до 20 % от суммы «при обнале». Так почему же вы считаете, что вам дадут особые условия? Всегда помните, что деньги на кредитке – это деньги банка, это его собственность, и он имеет право диктовать любые условия. Так что внимательнее читайте эти условия, когда подписываете договор.

Вторая массовая ошибка – использование одновременно 2–3 кредитных карт. Если вы не финансовый гений и не педантичный клерк, то не сможете уверенно отслеживать финансовую ситуацию: график платежей, льготный период и размеры лимитов. Новичку для начала следует оформить одну кредитку, чтобы выработать дисциплину и необходимые навыки. Помните, что нарушение платежной дисциплины даже на пустячные двадцать тысяч испортит вам кредитную историю, столь нужную при оформлении крупных займов или ипотеки. Не переоценивайте, пожалуйста своих способностей.

Третья массовая ошибка

 – это выбор неподходящих именно вам условий по кредитке. К примеру, неподходящий график возврата средств. Согласуйте ваш график возврата средств с графиком получения заработной платы. Необходимо организовать выплату использованного кредитного лимита ежемесячно небольшими суммами. Если вы выбираете такой график, помните: необходимо выплачивать банку процент за использование кредитного лимита. Чтобы не платить проценты, остановитесь на варианте с ежемесячным возвратом всей суммы, потраченной за предыдущий период. А чтобы максимально точно планировать бюджет, при подаче заявки на кредитную карту договоритесь с банком о фиксированной сумме, которую нужно будет возвращать каждый месяц.

Четвертая массовая ошибка – возврат только минимальной суммы. Кредитная карта дарит широкие возможности для осуществления задуманного, но долг есть долг. Если вы будете регулярно возвращать не только минимальный платеж, но и сумму сверху, вы быстрее вернете деньги и избежите большой переплаты.

Пятая ошибка – спонтанные, неконтролируемые траты. Наличие «заряженной деньгами» кредитной карты иногда может затуманить сознание и подарить ложное чувство полной покупательской свободы. Важно не терять связь с реальностью: планируйте заранее крупные покупки и не используйте кредитку при «набегах» на торговые центры.

Шестая ошибка – задержка платежей.

Задержка платежей – даже на один день – приводит не только к финансовым, но и к репутационным издержкам. Увеличивая штрафные проценты и размер долга, вы заодно уменьшаете свои шансы получить кредит в будущем. Чтобы не создавать себе проблем из-за банальной забывчивости, настройте автоплатеж со своей зарплатной дебетовой карты на счет кредитки. Используй технику себе во благо. Если же вы понимаете, что в ближайшее время возникнут финансовые трудности и возможны просрочки платежа, письменно уведомите банк. В подобных ситуациях кредитные организации обычно лояльны и идут навстречу клиенту.

Ошибка седьмая – превышение лимита займа. В некоторых случаях при пользовании кредитной картой можно превысить лимит: банк одобрит операцию, но возьмет с вас ощутимую комиссию. Чтобы не переплачивать, старайтесь оставаться в рамках лимита или создайте заявку на его увеличение. Для этого не допускайте просрочек, часто пользуйтесь кредиткой, гасите долг заранее и сообщайте банку об увеличении доходов.

О грустном поговорили, теперь о хорошем. Безусловно, для миллионов граждан кредитка – некая «палочка-выручалочка» для закрытия бреши в семейном бюджете. Пополнение «кассового разрыва» – так говорят финансисты. Граждане, пробовавшие занять деньги в микрофинансовых «шарашках», где обдирают заемщиков на 300 % годовых, безусловно, благодарны банкам за их палочку-выручалочку, т. е. краткосрочную помощь. Помощь, казалось бы, безвозмездную. Отнюдь. Только тридцать процентов заемщиков укладываются в лимиты, сроки и реально бесплатно пользуются заемными деньгами. Остальные 70 % платят штрафы, проценты.