Финансово-правовая безопасность для защиты себя, своих личных и бизнес-активов в условиях внешних и внутренних вызовов

Инвестиции: несколько советов, как сохранить и приумножить свое

Мы живем в период стабильной нестабильности. Вчера еще рублевая инфляция была 8–9%, а валютная – 2–3%. Сегодня уже введены санкции – и рублевая инфляция перевалила за 20%, возник риск девальвации рубля, а инфляция по долларам и евро составила от 7% до 10%. Конечно, при таких условиях появляется желание если не приумножить, то хотя бы сохранить заработанное.

Чтобы повысить шансы не потерять свое или даже заработать на инвестициях, стоит соблюдать следующие принципы:

1. Инвестировать, только когда есть финансовая подушка безопасности.

Под финансовой подушкой безопасности я понимаю деньги, которыми можно воспользоваться в сложной жизненной ситуации: в случае болезни, аварии, претензии от налоговых органов или кредиторов, потери работы или бизнеса и т. д.

Подушку безопасности можно считать минимально достаточной, если вам и вашей семье хватит накопленных средств на полгода жизни в режиме экономии. За шесть месяцев можно успеть провести перезагрузку: найти новую работу, снова запустить бизнес-процессы и восстановить источники дохода.

В бизнесе риски и расходы значительно больше, чем в найме. Поэтому предприниматель может считать подушку безопасности сформированной, если денег достаточно, чтобы, не шикуя, прожить год с семьей, перезапустить бизнес, освоиться на новом месте в случае переезда. Также предпринимателям я бы посоветовал включить в финансовую подушку расходы на разрешение «аварийных ситуаций», о которых я пишу в этой книге. Речь идет не только о деньгах на закрытие неожиданной претензии или кассового разрыва, но и на работу адвоката, если, например, появятся проблемы с законом.

Каждый сам может посчитать, какая лично ему нужна сумма на полгода-год жизни при отсутствии доходов. Кроме того, размер «аварийной заначки» зависит от масштаба и специфики бизнеса, в частности региона.

Какая-то часть подушки безопасности обязательно должна храниться наличными, так как наличные деньги – это, конечно, самый ликвидный актив. Другая же часть подушки, безусловно, может быть и в менее ликвидных активах, к примеру, в банковских депозитах, золоте (монеты или слитки), ценных бумагах, недвижимости, но важно учитывать возможные потери, на которые, возможно, придется пойти, если нужно будет быстро такие активы реализовать – ту же недвижимость или ценные бумаги. Иногда счет идет на часы и даже для того, чтобы снять деньги с депозита, времени бывает недостаточно. Еще сложнее в этом смысле с недвижимостью: в экстренной ситуации можно рассчитывать лишь на 50% от реальной стоимости, если брать кредит в банке под залог недвижимости, а при ее быстрой продаже дисконт тоже может быть порядка 20–30%.

2. Диверсифицировать накопления и инвестиции

Диверсифицировать накопления – значит распределить «яйца» по разным «корзинам» и таким образом снизить риски потерять все и сразу. Используйте диверсификацию как стратегию для того, чтобы гибко управлять своими активами.

Обычно накопления и инвестиции диверсифицируют в следующих пропорциях:

✓ 10–20% идет на формирование финансовой подушки безопасности. Здесь то, что обеспечивает безопасность даже в ущерб инвестиционной доходности. Чаще всего это активы с максимальной ликвидностью, но минимальной доходностью (0–5%).

✓ 60–80% – основные инвестиции в стабильные активы со средней ликвидностью и средней доходностью (5–12% годовых). К таким активам относится недвижимость, сданная в аренду, золото, депозиты, облигации крупнейших компаний, государственный заем.

✓ 10–20% – высокорисковые инвестиции в активы с низкой ликвидностью, но высокой доходностью (12–100% годовых). Речь идет об акциях фондового рынка, компаниях второго порядка, инвестициях в стартапы и т. п. Помните, что рисковать можно только той частью денег, которую вы готовы потерять.