Финансовое воспитание. Как говорить с ребенком о деньгах и научить его правильно ими распоряжаться

«Так у нас есть еще копилка “Накопи”, это же тоже отказ от потребления сегодня в пользу потребления завтра, – возразите вы. – Чем они отличаются?»

Давайте разбираться!

Копим мы на что-то определенное, на конкретную покупку. Поэтому копилку «Накопи» ребенок использует, если копит на конкретную игрушку или вещь (ролики, велосипед, поездку и пр.).

«Накопить на что-то конкретное» – это понятно ребенку с 5–7 лет.

Сберегаем мы не ради конкретной покупки, а в пользу будущего потребления в принципе. Например, взрослые сберегают для формирования финансового резерва (использование в форс-мажорных ситуациях, «на всякий случай»), для формирования пенсии (обеспечение себя при нетрудоспособности), для передачи по наследству и т. д. То есть эти деньги имеют свое назначение, но что конкретно мы на них купим, мы пока не знаем.

Начать осмыслять тему сбережений ребенок вполне может к 11–13 годам – к этому возрасту абстрактное мышление уже достаточно развито. А что делать детям более раннего возраста? Ведь практика «Четыре копилки» рекомендуется детям с 6–7 лет!

Здесь можно дать простую рекомендацию. Мы знаем, что с 5–7 лет ребенок способен осознанно копить на конкретную покупку и, что таить, в подростковом и взрослом возрасте также гораздо проще даются накопления на конкретную цель (отпуск, машина, ремонт). Поэтому мы объединим назначение «Сохрани» и конкретную, но очень далекую покупку. Например, у моего сына эта копилка называется «Сохранить. На будущее. На “порше”». На коробочке наклеен «порше».

Так, с одной стороны, ребенок воспринимает конкретную покупку, с другой стороны, то, что покупка произойдет через длительный период времени, делает процесс очень пролонгированным – ребенок понимает, что цель «на “порше”» может поменяться.

Навык формирования сбережений сейчас приобретает особую актуальность. В формировании сбережений важна регулярность. Важно начать обучать этому навыку с детства. Как вы считаете? При работе с копилкой «Сохрани» есть алгоритм.

Освоение каждого шага этого алгоритма может занять определенное время.

Шаг 1. Научиться (регулярно!) откладывать в копилку «Сохрани». Ребенок освоил этот шаг, когда он самостоятельно, без вашего напоминания стал откладывать сумму в копилку «Сохрани» с каждого поступления карманных и прочих денег. Иногда это довольно длительный период, но никакой проблемы нет, нам ведь важно сформировать привычку.

Шаг 2. Формируем у ребенка представление об инфляции, о снижении покупательской способности денег, с одной стороны; с другой стороны – о том, что деньги могут делать деньги и что при наличии времени и регулярности откладывания он станет обладателем внушительной суммы. Если ребенок предподросткового или подросткового возраста, то этот шаг можно проходить параллельно с первым. Лучше это делать в контексте ответов на вопросы из серии: почему конструктор стоил столько-то, а стал стоить столько; почему мороженое стало дороже и т. д. – так наглядно видно, что на одну и ту же сумму со временем купить можно будет меньше, чем сейчас. После того как ребенок осознал данный факт, можно вводить контекст приумножения денег. Для этого обсуждайте с ребенком, как вы в семье приумножаете деньги, какой результат получается, какие есть еще варианты, когда деньги могут делать деньги. Очень помогают книги по финансовой грамотности для детей, например «Пес по имени Мани» Б. Шефера.

Шаг 3. Вместе с ребенком решите, с помощью чего (каких инструментов) он может приумножать свои деньги. Первое время можно использовать и краткосрочные вклады (хотя это инструмент сохранения, а не приумножения, но для первичного опыта работы с финансовыми организациями подходит). После получения первых финансовых результатов в виде процентов имеет смысл поменять способ на более доходный. Например, можно выбрать покупку акций и облигаций. Сейчас это сделать просто (через мобильные приложения) и с небольших сумм.

Шаг 4. Вместе с ребенком обсуждаем прирост денег и соблюдаем регулярность действий. Делать это можно через мобильное приложение: следить за приростом денег на счете – как фактически зачисленных на счет средств, так и за доходом, который принесли купленные акции (иногда, конечно, акция может и потерять в цене, и это хороший повод обсудить причины).

Небольшая ремарка.

Инвестирование в контексте финансовой грамотности по возрастам имеет смысл начинать с 12–14 лет. Можно ли раньше? Вполне. Конечно, ни о каком фундаментальном и техническом анализе речи не идет. На начальном этапе ребенок может покупать акции тех компаний, которые он знает, продуктами которых он пользуется и которые ему нравятся: Детский мир, Сбербанк, Яндекс и т. п. Зачем все это затевать? Это помогает воспринимать привычку сберегать и инвестировать как естественный процесс, норму, обычное явление жизни.

Копилка «Помоги» предполагает, что часть всех полученных средств (карманных денег, денежных подарков и т. д.) ребенок откладывает для помощи тем, кто нуждается (умение делиться).