Финтех

Сотрудничество финтех-компаний и банков может принимать различные формы. Некоторые финтех-фирмы оказывают услуги, которые могут оказываться только тем, кто имеет банковскую лицензию. Поэтому они либо должны обратиться за лицензией, либо войти в стратегическое партнерство с подотчетным партнером, банком. Компания Funding Circle пошла своим путем. В Великобритании это регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору[186]. Другие, такие как Dwolla, (Veridian Credit Union, США)[187], Number26 или Holvi (Wirecard Bank, Германия)[188] и Savedo или Zinspilot (biw AG, Германия)

[189], сотрудничали с банками.

Некоторые финтех-компании сосредоточены на банковских партнерствах для расширения своей клиентской базы и в то же время для расширения набора продуктов и услуг соответствующего банка (например, Lending Club и Union Bank, США)[190].

Безотносительно к стадии, на которой финтех-организации и банки вступают в партнерство, и те и другие ставят на кон ценные активы. Применяя инновационные концепции, они очень быстро выдают огромное количество идей. Наконец, финтех-предприниматели интуитивно пользуются технологиями социальных сетей для работы на всех этапах работы от идеи поиска контакта с потребителем до запуска продукта.

Обычно банки очень осторожно относятся к рискам и действуют гораздо медленнее из-за регуляторных ограничений и своих обязательств. Их возможности позволяют открывать счета, хранить деньги, выдавать кредиты и предлагать другие продукты и услуги. Кроме того, они могут добавить свой опыт работы с промышленностью, исполнение требований законодательства и ноу-хау управления рисками, а также дать финтех-фирмам доступ к глобальным платежным системам, а также свою клиентскую базу. В итоге они могут понизить для финтех-фирм барьеры входа в мир финансовых услуг и предложить партнерам более высокий уровень доверия.

Наряду с этим финтех-компании и банки создают экосистему, которая позволяет им лучше удовлетворять потребности клиентов и закрывать брешь между традиционными услугами и реальными запросами клиентов.

Потребность в сотрудничестве

Финтех-компании должны правильно выбирать партнеров и разумно готовиться к установлению партнерских отношений. В зависимости от нужд и статуса финтеха есть разные варианты партнерства.

Учреждение бизнеса требует серьезной подготовки и в момент принятия решения: нужно ли искать партнера или следует действовать в одиночку. Опыт показывает, что привлечение потенциальных партнеров должно быть подготовлено. Продажа бизнеса банкам, будь то сделка ради партнерства в управлении или поглощение для развития и роста, – зачастую продолжительный процесс, всегда непростой. Из-за больших инвестиционных затрат, большого риска ведения бизнеса и необходимости стратегического соответствия банки осторожно выбирают финтех-партнеров, используя критерии, сходные с критериями, применяемыми венчурными капиталистами при выработке инвестиционных решений.

Финтех-фирмы – это компании, которым необходимо решить, ускорит ли партнерство рост или правильнее будет продолжить выходить на рынок в одиночку. Нет жестких критериев для принятия решения и, в конце концов, каждое партнерство – это выбор: оставаться ли независимым и пройти более длинный и трудный путь роста бизнеса, или вступать в партнерство и потенциально приходить к компромиссу. Многие финтех-компании достигли критической массы для управления своими бизнес-моделями, и банки обращаются к ним в поиске инновационных решений для расширения своих портфелей продуктов и услуг. В ориентированных на потребителя бизнес-моделях можно найти партнерства, основанные на сотрудничестве банка Santander с британской компанией Funding Circle и Crowdfunder.co.uk[191]. Другие бизнес-модели демонстрируют полную интеграцию услуг, например интеграцию анализа документов и услуги семантической технологии немецкой финтех-компании GINI в онлайн-подразделение Deutsche Bank[192].

Финтех-организации пока находятся в стадии становления, и им нужно соблюдать требования регулятора и поступать согласно своей бизнес-модели при принятии решения, действовать ли им с партнером или без него.

Как предприятия, зависящие от регулятора, банки могут поддерживать финтех-компании в управлении регуляторными требованиями. Финтех-фирмы должны знать, что, в зависимости от партнерства, они могут предлагать услуги под своим брендом. Однако банк как регулируемое предприятие (также) почти во всех случаях является партнером своего клиента по договору[193]. Эта структура полностью независима от того, какая организация заключает договор с клиентом, занимается ли она маркетингом или сбытом либо оказывает услугу, используя свою систему ИТ. Немецкая торговая площадка P2P-кредитования Auxmoney, которая действует как агент и имеет партнерские отношения с двумя банками – хороший пример финтеха для регуляторных целей, который сотрудничал с банками по регуляторным причинам[194].

Разные банки, разные прибыли