Банковские платежные агенты

Деятельность организаций кредитной кооперации регулируется несколькими законами, положения которых зачастую плохо согласуются друг с другом или используют разные правовые категории. В их числе Гражданский кодекс РФ, федеральные законы «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации».

В соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком). Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

С 1 января 2011 г. вступил в силу Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон определяет МФО как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетных учреждений), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном законом порядке. Основным содержанием микрофинансовой деятельности является предоставление микрозаймов, т.е. займов в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Частные МФО получили развитие в России с середины 1990-х гг. Создаваемые российскими и (или) иностранными учредителями, в качестве основной миссии они декларируют предоставление микрофинансовых услуг (прежде всего микрокредитование) малообеспеченным слоям населения, микропредпринимателям, не имеющим кредитной истории и связей с банками. В этом сегменте представлены самые разнообразные организационно-правовые формы: некоммерческие организации, зарегистрированные в форме фондов или автономных некоммерческих организаций (АНО), коммерческие организации – в форме хозяйственных обществ (ООО) и даже небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

В докризисный период с учетом благоприятной макроэкономической ситуации потенциал роста в данном сегменте являлся крайне высоким, что привлекало сторонних инвесторов. В настоящее время достоверные оценки данного рынка отсутствуют, по-видимому, его объем не превышает 20 – 30 млрд руб. (до 1 млрд дол.).

С принятием в 2007 г. Федерального закона «О ломбардах» новый импульс развития получил ломбардный рынок. Операции, которые проводят ломбарды, схожи с потребительским кредитованием: это предоставление займов под залог имущества и ценностей. Принятие специального закона стимулировало развитие ломбардов и их кредитные операции (предоставление займов населению). Однако полные данные об объеме проводимых ломбардами финансовых операциях отсутствуют. До настоящего времени мониторинг деятельности этих финансовых институтов ведется на региональном уровне. Например, в Москве действует около 250 ломбардов, в Челябинске – около 180, в Екатеринбурге – 54, в Уфе – около 40. Примерно половина рынка приходится на крупные сети ломбардов, входящие в состав ювелирных холдингов. Подавляющую часть доходов (примерно 90%) ломбарды получают в виде процентов по займам, которые выдаются под залог имущества. Средняя сумма займа составляет 1 – 3 тыс. руб., при этом ставка может достигать 500% годовых. Срок займа не превышает нескольких месяцев.

Активная деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по реализации программы «Жилище» и развитию многоуровневой системы ипотечного кредитования привела к возникновению новой категории ипотечных кредиторов (ипотечных компаний), не являющихся кредитными организациями. По состоянию на конец 2008 г. (максимальный докризисный уровень развития ипотечного рынка) Агентством было аккредитовано 76 региональных операторов и 64 сервисных агента.

Общей особенностью всех перечисленных видов кредиторов является запрет на ведение счетов физических лиц и проведение безналичных расчетов. Следовательно, получение статуса банковского платежного агента позволяет им не только существенно расширить перечень оказываемых финансовых услуг, но и изменить качество кредитной услуги (например, перейти на обслуживание операций с банковскими картами).

...