Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Развивая тему кредитных каникул для мобилизованных на СВО граждан, российское правительство планирует узаконить практику о полном списании им банковских долгов. И это не просто идея, а реальная состоявшаяся практика. Очевидно же, что банки на это добровольно пойти не способны (из-за потери прибыли), а вот под нажимом чиновников могут. Тем временем возможна еще одна проблема: риск того, что заметно вырастет доля отказов в выдаче кредита для большинства российских мужчин. Ведь с большой долей вероятности они могут быть призваны на СВО в любой момент, и придется списывать их долги в убыток. Итак, кредитные каникулы смогут оформить граждане, заключившие контракт не только с минобороны, но и с Росгвардией, МЧС, ФСБ и рядом других служб. Закон распространяет свое действие и на пограничников, которые находятся на территории России, но при этом задействованы в специальной военной операции. Кредитные каникулы могут быть установлены не ранее 21 сентября 2022 года (это день начала частичной мобилизации). Ограничение «одни каникулы на один кредит» на мобилизованных граждан не распространится. За кредитными каникулами смогут обратиться члены семей мобилизованных, включая супругов, а также лица, находящиеся у них на иждивении. Если у заемщика перед мобилизацией уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку (штрафы или пени), на время кредитных каникул ее заморозят – она не будет расти. Но после окончания каникул неустойку нужно будет заплатить: так говорится в пояснениях Банка России. Это же касается членов семьи мобилизованного, если они оформили кредитные каникулы по своим кредитам и займам. Неустойка (штраф или пени), начисленная с 24 февраля (день начала специальной военной операции) по 7 октября 2022 года (день вступления в силу закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам участников СВО, не подлежит уплате.

Внимание! В законе о кредитных каникулах для мобилизованных граждан четко прописаны «чрезвычайные» условия полного списания их кредитного долга. Он списывается целиком в двух случаях: гибели (то есть долги не перейдут членам семьи) или получения инвалидности первой группы.

С точки зрения кредитора, списание долгов без поддержки государства приведет к увеличению стоимости риска для новых клиентов и повысит уязвимость банковского сектора в непростых экономических условиях. В стандартном сценарии работы с долгом кредит списывается организацией только при невозможности взыскания – отсутствии залогового имущества и иных источников погашения долга у должника или наследников. Безусловно, со стороны ЦБ РФ последуют адресные выплаты на цели погашения ипотеки или иных кредитных обязательств всех участников СВО, а не только погибших или раненых. Это позволит сохранить устойчивость банковского сектора.

Весьма существенной и конкретной государственной поддержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий и их семьи. Так, участникам спецоперации СВО полностью спишут долги по кредитам, и не только в случае смерти, но и при получении инвалидности. Важно снова отметить, что задолженность по кредиту не перейдет на членов семьи военнослужащего или поручителя по договору. Главным условием этой

«военной» преференции является то обстоятельство, чтобы кредит или ипотека были оформлены после даты 22.02.2022 г. После указанной даты кредитные организации полностью списывают им любой долг: ипотеку, потребительский кредит, задолженность по кредитной карте или займу. Для реализации этого полудобровольного акта милосердия родственникам участника СВО необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением. Тогда государство из своего страхового фонда выплатит банку долг. Это же относится и к ситуациям, когда заемщик не погиб на СВО, а получил инвалидность I группы. Взыскание долгов судебными приставами по уже имеющимся судебным решениям прекращается – как с семьи погибшего военнослужащего, так и с его поручителей. Кроме того, участники СВО и их родственники могут оформить кредитные каникулы даже задним числом,

начиная с 21 сентября 2022 года. Центробанк и государственные чиновники очень внимательно отслеживают эти ситуации, регулярно контролируют и проверяют банки, чтобы не допустить нарушений прав заемщиков-должников. А с мая 2023 года к этой важной работе подключились отделения нового государственного фонда «Защитники Отечества». Сотрудники нового ведомства оказывают действенную помощь всем семьям военнослужащих, включая пропавших без вести. Найти отделения этого фонда можно в Интернете – они есть во всех областных центрах страны.

<p>1.7. Сравнение различных процедур снижения долга</p>

Перечислим все описанные выше «либеральные» способы разрешения личного долгового кризиса.