Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Первое – это заявить о кредитных каникулах. Это такой период, когда заемщик платит только текущие проценты. Само тело кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете именно временные трудности с оплатой кредита или ипотеки. Минус такого варианта только один: не все банки предоставляют такую возможность.

Второе – можно заявить о рефинансировании долга. Это, по сути своей, пересчет кредита или ипотеки с применением меньшего процента. В этом случае можно подать заявку на снижение ставки по кредиту в обслуживающий банк или найти иного кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать еще до появления просрочки, но вы уже посчитали и понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях. Третий вариант

таков – можно заявить о реструктуризации кредита, т. е. оформить дополнительное соглашение об изменении условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Чаще всего при этом увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. При этом банк часто списывает начисленные ранее штрафы и пени за просрочку. Все эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы и сохранить, например, ипотечную квартиру. Однако, если вы не планируете сохранить залоговое жилье, то лучше самому проявить инициативу и обратиться в банк с предложением о продаже квартиры. В этом случае банк не будет в проигрыше, ведь за несколько лет кредитования стоимость квартиры значительно выросла, а средств от продажи вполне хватит для погашения задолженности. В этом случае продажа будет производиться планово и без спешки – условия реализации будут выгодны. Ведь при принудительном взыскании залога через судебных приставов по инициативе банка стоимость квартиры будет гораздо ниже рыночной. Приставы не заинтересованы в высокой цене продажи, им некогда ждать выгодного покупателя и нужно просто исполнить свое поручение, получив свои законные 7 % от сделки. Срочно – значит всегда с большим дисконтом, убытком. Да и сама процедура аукциона – платная.

<p>1.8. Судебное банкротство физических лиц</p>

Итак, мы наконец подошли к четвертому, «революционному» способу решения вашей долговой проблемы – личному банкротству. Это реальный и законный способ избавиться от долгов. Однако сразу же отметим, что если у должника есть достаточный доход/имущество и кредит он по какой-то своей причине не выплачивает, оснований для банкротства нет. Эта процедура применяется лишь в том случае, когда у заемщика не осталось никакой возможности вернуть долг кредитору. Институт банкротства – только для добросовестных должников.

Не правда ли, звучит, как каламбур: если добросовестный, то почему не платит? Если человек может платить, но не хочет – он еще не банкрот.

В сотый раз напомним уважаемому читателю древнюю истину: долг платежом красен. Ведь если в одном месте прибудет (в вашем кармане) – в другом месте убудет. Это закон физики. И задумать процедуру банкротства – это значит задумать обмануть кредитора, т. е. «кинуть» то лицо или организацию, которые вам эти средства одолжили. Пожалуйста, помните: банк не подарил их вам, а дал в долг. И не бесплатно, а за проценты. Вдумайтесь, на эти временно переданные вам средства кредитор вполне мог бы скушать лишний бутерброд с икрой или купить более комфортабельную машину. Когда вы идете на обман, то рискуете получить в ответ адекватную реакцию человека, у которого отнимают его личное имущество. Деньги и являются этим опосредованным имуществом. Отсюда и жесткость общения с коллекторами и службами безопасности банков: они защищают имущество. Попробуйте у собаки отнять кость, что произойдет? Она вас укусит. Так почему кредитор (или банк) не должен вас «укусить»?

Чтобы проникнуться идеологией дальнейших отношений должника и кредитора, для эмоциональной окраски этой проблемы приведем слова главного киногероя из фильма «Брат-2»: «Вот ты обманул кого-то, денег нажил – и чего, ты сильней стал? Нет. Не стал. Потому что правды за тобой нет. А тот, кого обманул, – за ним правда. Значит, он сильней».

У большинства россиян процедура банкротства всегда ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам. Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых надлежит узнать до того, как подать документы о банкротстве в суд или МФЦ. В еще большей степени это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке. Ведь очень важно определиться: а что же будет с залоговой квартирой, если заемщик осмелится объявить себя банкротом?