Читаем Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах полностью

Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Кредитная амнистия – это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Согласно Википедии, амнистия – это мера, применяемая по решению органа государственной власти к лицам, совершившим правонарушения, и ее сущность заключается в полном или частичном освобождении от наказания, в прекращении преследования. Эта мера исключает даже малейшую возможность напоминания о дальнейшем взыскании. При амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои потерянные деньги. Они их вам прощают. Просто прощают и отказываются от принудительного взыскания, а ведь у них есть много инструментов воздействия, установленных законом. Непривычно, конечно, это слышать, но такое случается. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства № 373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года. Конституционный Суд РФ высказался о том, что по своему политико-правовому смыслу амнистия является актом милосердия, проявлением гуманизма и великодушия государства по отношению к тем гражданам, которые нарушили установленные правила. Она предполагает полное или частичное освобождение определенных категорий лиц от ответственности и преследований.

В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону № 127-ФЗ, единственным массовым легальным способом ликвидации задолженности было и остается банкротство. А с 2020 года отдельные категории должников (фильтр по суммам) могут пройти процедуру в упрощенном порядке и без суда – в МФЦ. Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей невыгодно ни банкам, ни государству, поэтому масштабная кредитная амнистия маловероятна, разве только точечная. Причин несколько. Главная – массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.

Кредитная амнистия – редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:

– многодетные семьи;

– пенсионеров;

– людей с ограниченными возможностями;

– детей-сирот;

– граждан, получающих пособия по потере кормильца.

Так как же воспользоваться кредитной амнистией? В каждом конкретном случае к должникам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10 % до 20 %). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель 100 тыс. руб. Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат. Никакого действующего законодательства на эту тему нет, и обязать банки или МФО осуществить эту процедуру невозможно, это их личная инициатива. На сегодняшний день кредитная амнистия – это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве (и в судебном, и в упрощенном порядках), есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия.

Обратиться за потребительскими кредитными каникулами с 1 января 2024 года сможет больше граждан. Многим заемщикам по потребительскому кредиту или займу разрешат потребовать от кредиторов приостановить исполнение обязательств, независимо от даты такого обращения и заключения договора. Сейчас обратиться за сходными каникулами можно до конца 2023 года и в том случае, если договор заключили до 1 марта 2022 года. Как и сейчас, заемщик сможет запросить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала. По аналогии с действующими правилами, для обращения за каникулами нужно соблюсти ряд условий. Например, по новому закону физическое лицо должно на день направления заявления «быть в трудной жизненной ситуации». Это может быть не только определенное снижение дохода. Предельный размер кредита/займа, по которому предоставят льготный период, составляет 1 млн 600 тыс. руб. – по договорам, когда заемщик использует для обязательства залог транспорта. По остальным соглашениям, кроме предусматривающих лимит кредитования, – 450 тыс. руб.