Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

3) в связи с тем что в настоящее время появилась возможность работы с бюро кредитных историй, появилась реальная возможность на основании реальной информации строить математическую (статистическую) модель. При выходе на новый рынок придется проводить тестирование скоринговой системы с учетом «венской методики тестирования», т. е. выдавать кредит при любых показателях скоринговой системы и воспроизводя естественные условия кредитования. Впрочем, такой тест следует делать и позже для проверки расчетов и лежащих в их основе предположений.

Интересный, но парадоксальный вывод можно сделать: чем лучше работает коллекшн (сбор долгов), тем «мягче» может быть скоринг. Образно говоря, если у коллектора есть танк, то он способен вернуть любой долг и, следовательно, банк может выдавать кредит любому. В реальности все, конечно, не так просто. Не имея полной гарантии всегда получить долги обратно (в том числе с учетом географии работы и особенностей региона), банк вынужден ужесточать оценку заемщика. Очень важное условие построения хорошего скоринга: всегда при построении скоринга необходимо учиться на ошибках. Главный принцип должен быть как у Владимира Ильича: «Учиться, учиться и еще раз учиться», причем разносить эту учебу по времени. Т. е. анализировать ошибки (как минимум, не дожидаясь претензий от руководства банка) и дорабатывать скоринговую оценку. Всегда и у всех банков есть приблизительно одинаковый риск, но впереди из банков оказывается тот, кто быстрей учится на ошибках. Ввиду того, что розничный банк – это конвейер, если не исправлять ошибки быстро, можно так же быстро «нахвататься» плохих кредитов.

5.7. Сбор долгов (коллекшн)

Работа с проблемной задолженностью начинается с ее предупреждения, т. е. с тщательной оценки и проверки заемщика – это азбучная истина банковского бизнеса. Следует признать, что проблемный кредит – это не только тот кредит, по которому не идут платежи, но и тот кредит, по которому имеются какие-то проблемы, могущие повлиять на уплату процентов и возврат кредита. Важно отметить, что розничный банк (в силу масштаба) может нести очень высокие расходы на, казалось бы, незначительных статьях расходов. Скажем, следует оповещать заемщиков о том что настало время платить по счетам. Так вот, стоимость SMS-оповещения (с подтверждением о получении сообщения) о необходимости сделать очередной платеж (или напоминание о просроченном платеже) значительно снижает вероятность неплатежа и при этом стоит существенно дешевле письменного уведомления, дешевле телефонного звонка. Конечно, разные способы уведомления отличаются разной степенью убедительности, но первоначально «просеять» заемщиков на предмет готовности платить лучше наименее дорогим способом. Каждый шаг следует обсчитывать – статистика работает и здесь.

Нередко банк начинает работать со сторонним коллекторским агентством. И вовсе не из-за того, что коллекторы обладают специфическими «тайными» знаниями по сравнению с банком, а в силу того, что в банке не справляются с долговым портфелем в данный конкретный момент. Или, сделав расчеты, обнаруживают, что «так дешевле». Или, в силу географического распределения заемщиков в данном регионе, работать через коллекторов выгоднее.

В случае работы с коллектором банку следует обращать особое внимание на риск ущерба деловой репутации банка. Некоторые полагают, что при работе через стороннюю компанию такой риск снижается, так как заемщик все негативные моменты переносит на коллекторское агентство. Конечно, не все так просто: заемщик способен сопоставить то, что он брал кредит в таком-то банке и этот банк «натравил» на него людей, которые вели себя некорректно. Существующая практика говорит о том, что серьезное коллекторское агентство берет на себя ряд определенных обязательств в отношении того, какие методы возврата задолженности недопустимы, а факт нанесения ущерба деловой репутации может фиксироваться или как публикации в прессе, жалобы регуляторам, или факты подачи в суд заемщиками на банк (надежно и однозначно фиксируются). Факт нанесения ущерба репутации банка будет основанием для штрафа коллекторского агентства, и это заставит коллектора соблюдать взятые на себя обязательства.

Коллекторские агентства могут быть полезны банку в двух случаях:

• необходимо обеспечить возврат ранее выданных кредитов (работа коллекторов «на комиссии»);

• необходимо разгрузить баланс – уступить коллекторам кредиты по цессии.