Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

Закрытие операционного дня. За ограниченный период времени (и тем более он ограничен, чем шире география работы банка) осуществляются все проводки контрагентам: магазинам и банкам. У банка есть от 4 до 8 часов для осуществления всех проводок. Обычно последними делаются проводки внешним контрагентам и если их не успеть сделать, то это серьезная проблема для банка. Так же если не успеть сделать проводки за истекший день, то значит, надо будет сделать их завтра, а завтра новая порция проводок. И не исполненные за день проводки розничного банка (а проводок очень много, так как это розничный банк) могут завалить работу и привести банк к однодневному или более длительному простою, следствием чего станут невыполненные операции и финансовые потери.

Сверка (связка) остатков. Здесь могут быть ошибки округления (операций очень много и они приносят «дельту» – разницу из-за округления) и просто ошибки. Баланс розничного банка никогда не сходится (бьется) до рублей. Расхождение в несколько рублей – ежедневно, несколько миллионов рублей – ежегодно. Могут приходить деньги «ниоткуда»: кредит выдан, а ссудный счет не был открыт. Развернуть историю платежей и найти, откуда появилось расхождение, практически невозможно – опять же из-за огромного количества операций. Желание найти ошибку, скорее всего, будет зависеть от величины расхождения. Вернее всего, что банк не захочет искать причину малых расхождений, но как форс-мажор будет рассматривать расхождение в несколько миллионов, тем более что их еще можно найти – это, как показывает практика, результат ошибки в одной операции или в одном пакете. Определенную надежду в поиске ошибок можно возлагать на контрагентов, которые, найдя у себя расхождение, обратятся к банку. Впрочем, надо отдавать себе отчет, что и у них, скорее всего, такой же поток платежей и, значит, схожие проблемы.

5.4. Мошенничество: свои проблемы люди решают за счет банка

Уровень мошенничества, как показывает практика, фактически постоянен, и это еще раз подтвердил кризис осени 2008 г. Из-за кризиса значительно увеличился социальный дефолт, но на прежнем уровне остался уровень мошенничества. По экспертным оценкам до 20% от задолженности «60+» (просроченная задолженность на срок 60 и больше дней) – это организованные трансрегиональные группы мошенников. В отношении мошенничества можно сделать следующее утверждение: мошенники, в случае если один из банков снизит уровень мошенничества по своим операциям, как бы перетекают в другой банк и в целом уровень мошенничества среди банков из одной ниши сохраняется.

Следует обратить внимание, что борьба с мошенниками внутри банка для коллектива банка выглядит как различного рода ограничения и проверки. Это все оказывает влияние также и на деловую атмосферу в коллективе банка. Однако необходимо при построении технологического процесса оформления кредита (или другой операции) исходить из того, что мошенничество будет производиться не сторонним мошенником, а изначально кредит будет пытаться оформить мошенник – сотрудник банка. В связи с этим стоит отметить и утечку информации от сотрудников: по экспертным оценкам, после изменения требований банка к заемщику в течение двух недель заемщик начинает подстраиваться, пытаться соответствовать этим новым требованиям. Информация «кому дают» разносится среди заемщиков очень быстро.

5.5. Построение IT-систем

Когда разрабатывается новая или совершенствуется ИT-система, то одним из условий приемки ее в эксплуатацию является получение описания работы ИT-системы, полной документации на программное обеспечение. Но следует отдавать себе отчет, что на практике с уходом людей, которые организовали эту работу, скорее всего, уйдет и возможность модернизировать эту ИT-систему. Новые люди не будут понимать, что происходит внутри, и им проще будет построить все заново.

5.6. Скоринг

Скоринг необходим, поскольку обеспечивает основные качества розничного банка – скорость проведения операций и возможность их автоматизации. Однако скоринг – это не только грамотно «по книге и статистике» подобранные скоринговые веса. Что следует учитывать при построении скоринга:

1) как организован коллекшн клиентов банка. Принято считать, что в России «социальный дефолт» (т. е. дефолт, не вызванный мошенническими намерениями) около 30% (сравните с Германией – 8%). И значит если заемщикам банально не напоминать о необходимости платить, ваш скоринг будет плох, несмотря на все ухищрения в построении математической модели. Если не звонить заемщикам, то получаем 30% плохих заемщиков, а если выполнять процедуры по напоминанию, то только 2-3%;

2) на какую клиентскую базу, на какие социальные группы ориентирован банк. Меняется клиент – меняется скоринг. Следует отметить, что клиенты имеют «сезонность»: на Новый год в банк (POS) приходят одни заемщики, на другие праздники другие клиенты, а в будние дни они будут третьи;