Совершенствование законодательства об охране здоровья граждан в Российской Федерации

активное развитие детского добровольного медицинского страхования. Работодатели, обеспечивающие за свой счет работников ДМС, сейчас не заинтересованы оплачивать подобные полисы для детей сотрудников. Одним из выходов может стать оплата таких полисов в долях: одну часть оплачивает компания, а другую – родители;

активное развитие программ ДМС «эконом-класса» для частных клиентов. Такой полис может включать самые необходимые услуги, например обслуживание в поликлинике и стоматологическую помощь.

С.В. Дедиков в статье «Договор добровольного медицинского страхования» называет следующую проблему правового регулирования договорных отношений по ДМС. По мнению автора научной статьи, договор ДМС не является публичным, хотя законодательно закреплено другое положение[128]. В соответствии с нормами п. 1 ст. 934 ГК РФ и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой вид личного страхования. Согласно же абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования являются публичными договорами. Как известно, публичным договором согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ является договор, который заключен коммерческой организацией и устанавливает ее обязанности по продаже товаров, оказанию услуг или выполнению работ, которые указанная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого лица, обратившегося к ней. При этом коммерческая организация не может оказывать предпочтение тем или иным лицам. Также в публичном договоре цена товаров, услуг или работ должна быть равной для потребителей определенной категории (п. 2 ст. 426 ГК РФ).

Как отмечает С.В. Дедиков, страховщик имеет право отказаться от заключения договора ДМС, так как данное право страховщика законодательно не ограничивается. В ДМС стороны свободны при заключении договора. Кроме того, страховщик при разработке правил добровольного страхования может выбрать те или иные условия договоров. Так, часто на практике в правилах ДМС предусмотрено до заключения договора право страховщика на проведение медицинского осмотра или анкетирования страхуемого лица для оценки реального состояния его здоровья (например, п. 6.4 Правил ДМС ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») от 24.08.2009 г.[129]

). В зависимости от результатов предварительного медицинского осмотра или анкетирования страховщик вправе применить в договоре повышающие или понижающие коэффициенты к страховым тарифам. С.В. Дедиков делает вывод, что договор ДМС не может быть признан публичным по своей правовой природе, и в п. 1 ст. 927 ГК РФ необходимо внести соответствующие корректировки.

Г.В. Чернова среди основных факторов, сдерживающих развитие ДМС в России, называет следующее:

довольно низкая платежеспособность граждан;

невысокий уровень развития страховой инфраструктуры, который выражается в дефиците страховых организаций на определенных региональных рынках;

отсутствие необходимого числа медицинских учреждений, предлагающих медицинские услуги высокого качества[130]

.

Как отмечает Г.В. Чернова, еще одной существенной проблемой ДМС является использование псевдостраховых схем. В настоящее время существует группа схем под названием «монополисы». Суть таких схем состоит в том, что в виде страхового полиса продается доступ к медицинской услуге, потребность в которой на момент заключения договора выражена однозначно и не связана с рисковым и вероятным характером. При этом на практике страховщик является посредником, который продает медицинские услуги определенного медицинского учреждения. Такая псевдостраховая схема также характеризуется наличием единственного медицинского учреждения, указанного в качестве поставщика определенной услуги. Еще одним примером схем, несвязанных с рисковым страхованием, является «полис прикрепления». В данном страховом продукте так же, как и при использовании «монополисов», функция страховщика проявляется только в реализации указанной программы страхования. По мнению Г.В. Черновой, отказ страховых компаний от осуществления нерискового страхования и «теневых» схем является важным фактором дальнейшего развития ДМС.

На описанную проблему также обращает внимание А.А. Довгополов в статье «Медицинское страхование в Новгородской области». Автор статьи отмечает, что под предлогом оформления «разового страхового полиса по ДМС» участились случаи взимания медицинскими учреждениями платы, которая прямо не связана с оказанием медицинской помощи. Данная деятельность не является страховой, а денежные суммы, которые получены по таким договорам, в действительности не являются страховыми взносами и страховыми выплатами. Также некоторые медицинские услуги предоставляются гражданам под предлогом оформления договора добровольного медицинского страхования, несмотря на то, что данные услуги предусмотрены программой обязательного страхования (т. е. взимается двойная оплата за одну и ту же услугу).[131]